Финансовый цифровой след: как сплиты и микрозаймы в приложениях влияют на кредитную историю
Популярность «сплитов» и оплаты «долями» растет. Каждый четвертый россиянин (25%) хотя бы раз пользовался такими сервисами. Многие воспринимают рассрочку как инструмент, который позволяет совершить покупку сразу и оплатить ее частями без оформления кредита. Однако в некоторых случаях такие операции все же являются кредитами и отражаются в кредитной истории. Разбираемся, что представляют собой разные модели «сплитов» и как они могут повлиять на возможность получить заем в будущем.
Фото — MagnificОплата частями может быть реализована разными моделями. Одна из самых распространенных — BNPL-сервисы (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — мгновенная рассрочка, которая позволяет оплачивать покупки частями без оформления полноценного кредита. Такой сервис может работать как в приложении маркетплейса, так и банка. Однако за оплатой частями могут стоять не только рассрочка, но и кредит банка или микрофинансовой организации (МФО). Именно от этого зависит, попадет ли информация о покупке в кредитную историю, поэтому перед оформлением стоит внимательно изучить условия сервиса.
Объем российского рынка BNPL-сервисов в 2025 году достиг 940 млрд руб. — это в 3,1 раза больше, чем годом ранее. Эксперты связывают востребованность этого сегмента прежде всего с развитием электронной коммерции. Так, объем рынка интернет-торговли в России в 2025 году составил 11,5 трлн руб. — это на 28% больше, чем в 2024 году, посчитали в Ассоциации компаний интернет-торговли.
Профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, бывший вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков отмечает: «BNPL-сервисы изначально ориентированы именно на электронные площадки, и даже при отсутствии активного развития самого инструмента объем рынка BNPL рос бы вслед за ростом онлайн-торговли». По словам эксперта, популярности таких сервисов способствовали высокие ставки по кредитным продуктам, в связи с которыми для многих покупателей рассрочка стала более выгодной альтернативой кредиту.
С ростом популярности рассрочек важно понимать, как они влияют на кредитную историю и возможность получить крупный кредит. Для этого начнем с базового понятия — кредитной истории.
Кредитная история (КИ) — это финансовое досье заемщика, в котором содержится информация обо всех его кредитных обязательствах и платежной дисциплине. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и используется банками, МФО и другими кредиторами при оценке заемщика, например при рассмотрении заявки на новый кредит.
В кредитную историю входят:
сведения о действующих кредитах, кредитных картах, микрозаймах — суммы, графики платежей, изменения условий договора, предмет залога, поручительство;
история обращений за кредитами (одобрения и отказы);
информация о просрочках и их длительности;
данные о погашенных кредитах и займах;
сведения о том, какие организации передавали данные для кредитной истории и запрашивали кредитный отчет (в дополнительной закрытой части).
На основании записей кредитной истории формируется кредитный рейтинг, который помогает кредиторам оценить надежность заемщика. Он считается в баллах: от 1 до 999. Высоким является рейтинг от 800 до 999 баллов — при таких показателях банки готовы одобрить большую сумму под небольшие ставки. Чем ниже оценка, тем меньше шанс получить деньги, и ставка может быть выше.
Проверить свою кредитную историю можно через «Госуслуги». Для этого на портале необходимо выбрать услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». В личном кабинете «Госуслуг» сервис сформирует сведения о БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, после чего вы сможете обратиться напрямую в эти бюро. Как правило, раз в год получить отчет можно бесплатно. Более того, многие банки предоставляют клиентам доступ к кредитному рейтингу в мобильных приложениях. Стоит помнить, что записи в кредитной истории сохраняются в течение 7 лет.
«Сплиты» на маркетплейсах: как работают и влияют на кредитную историю?
За оплатой частями на маркетплейсах могут стоять несколько моделей:
BNPL-сервис (собственный сервис маркетплейса или банка);
рассрочка через партнерскую компанию (как правило, МФО);
кредитная карта маркетплейса.
В случае, если договора кредита или займа нет и стоимость покупки в рассрочку не превышает 50 тыс. руб., сведения о таких операциях не отражаются в кредитной истории.
Фото — MagnificПри этом оформление оплаты частями доступно не всем. Так, если оплата проходит через собственный сервис маркетплейса (например, «Сплит» от Яндекса), возможность воспользоваться рассрочкой определяется индивидуально. Сервис учитывает, как часто и активно пользователь пользуется его услугами. Если пользователь редко делает покупки или использует для них разные аккаунты, оплата частями может быть для него недоступна.
Также оплатить покупку частями можно через банковские сервисы на этапе покупки в магазине-партнере или мобильном приложении банка (например, «Долями», «Подели», «Плати частями»). Обычно первый платеж списывается сразу. В оплате частями могут отказать, если нет денег на первый взнос, есть просрочки или покупка не соответствует условиям сервиса (например, покупателю еще нет 18 лет).
Если обязательства гражданина по рассрочке превышают 50 тыс. руб., оператор сервиса обязан передать информацию о нем в БКИ, включая платежи и просрочки. Такое требование действует с 1 апреля 2026 года в соответствии с новым Федеральным законом № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки».
Закон также устанавливает максимальный срок рассрочки (не более шести месяцев) и ограничивает размер неустойки за неисполнение обязательств по уплате рассрочки (не более 20%) и запрещает продавцам увеличивать стоимость товара при его продаже через сервис рассрочки.
Маркетплейсы могут предложить оформить рассрочку через партнера — МФО или микрокредитную организацию (например, при оформлении «Ozon Рассрочки»). В этом случае фактически оформляется микрозаем, поэтому сведения о нем передаются в БКИ. Если вносить платежи вовремя, это положительно влияет на кредитную историю. Просрочки, наоборот, ее ухудшают.
Просрочки оказывают заметное влияние на кредитную историю. Так, задержка платежа более чем на 30 дней может снижать кредитный рейтинг на 50–100 баллов в течение года и дольше, а при задержках свыше 90 дней появляется серьезный негативный след на 2–3 года, в отдельных случаях и до 7 лет. Такие данные приводит вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей Юлия Хайдер.
Фото — MagnificКроме того, на маркетплейсах вам могут предложить оформить кредитную карту (например, «СуперСплит» или «Ozon Карту»). Если вы планируете пользоваться ею регулярно, учитывайте, что при оценке долговой нагрузки банки могут учитывать 5–10% от ее кредитного лимита. Своевременные платежи формируют положительную кредитную историю, однако большое количество одновременно открытых обязательств повышает риск отказа, а высокий лимит может стать причиной уменьшения суммы нового кредита.
Важно учитывать, что наличие просрочек осложнит оформление нового кредита, если он понадобится. При этом, даже если сплит не попадает в кредитную историю, стоит помнить о том, что долг остается обязательством: при задержке оплаты его могут передать в коллекторское агентство. Поэтому любые такие платежи нужно вносить вовремя.
Что стоит за рассрочками в мобильных приложениях — на примерах
Рассмотрим несколько ситуаций, которые показывают, как разные модели оплаты частями могут повлиять на кредитную историю.
Елена — мама в декрете и решила купить фен за 8 тыс. руб. в интернет-магазине. Она выбрала оплату долями: стоимость покупки разделили на четыре платежа, которые Елена внесла вовремя. Кредитный договор она не заключала, поэтому покупка не отразилась в кредитной истории.
Маша работает маркетологом и часто делает покупки на маркетплейсах. Она оформила кредитную карту от популярного маркетплейса, заключив кредитный договор после авторизации через «Госуслуги». С ее помощью Маша оплатила три брендовые сумки на 100 тыс. руб. и вовремя погасила задолженность. Позже, когда Маша решила оформить автокредит, хорошая кредитная история стала одним из факторов, повысивших ее шансы на одобрение.
Миша работает инженером и оформил рассрочку на маркетплейсе, заключив договор с партнерской микрофинансовой организацией. Сначала он платил вовремя, но затем допустил просрочку на 20 дней. Информация о ней попала в БКИ, из-за чего его кредитный рейтинг снизился. Когда он обратился за потребительским кредитом, банк отказал. Миша погасил просроченный платеж и в дальнейшем вносил платежи досрочно, чтобы улучшить кредитный рейтинг.
Как микрозаймы и сплиты влияют на шансы получить кредит
При рассмотрении заявки банк оценивает не отдельную запись в кредитной истории, а совокупную картину финансового поведения клиента. Микрозаймы, в том числе оформленные через маркетплейсы, иногда могут восприниматься как сигнал о наличии финансовых трудностей.
«Наиболее негативно банки обычно воспринимают краткосрочные займы на небольшие суммы, которые оформляются регулярно. Такие продукты часто рассматриваются как признак нехватки денег на текущие расходы, — комментирует Дмитрий Шардин, генеральный директор компании „Финарди“. — Высокий показатель долговых обязательств может снизить вероятность одобрения ипотеки или автокредита».
Фото — MagnificНастораживают кредиторов частые обращения в МФО, большое количество займов за короткий период времени и наличие даже сравнительно коротких просрочек. «Например, один-два займа несколько лет назад могут означать, что была единичная финансовая трудность, с которой человек справился. Регулярные займы с нарастающей частотой, наоборот, считаются признаком хронической нехватки ликвидности», — отмечает эксперт-аналитик «Банки.ру» Артур Хачатрян. В результате банк может посчитать, что клиент уже имеет значительную долговую нагрузку, и отказать в новом кредите.
Как подготовиться к оформлению крупного кредита
Перед подачей заявки на ипотеку, автокредит или крупный потребительский кредит стоит заранее привести свою кредитную историю в порядок.
Для начала необходимо проверить кредитную историю. Это позволит убедиться в отсутствии ошибок, забытых обязательств или некорректно отраженных просрочек. Если вы нашли ошибки, стоит подать официальное заявление на оспаривание через то БКИ, где хранится ваш отчет, или обратиться напрямую к кредитору.
Кроме того, перед обращением в банк стоит закрыть мелкие обязательства и не оформлять новые микрозаймы. Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс одобрения и лучше выглядит финансовый профиль заемщика.
Цифровой финансовый след формируется гораздо чаще, чем многие привыкли думать. Оплата частями в приложениях маркетплейсов может казаться простой функцией для покупок, однако за ней могут стоять разные финансовые механизмы — от классического BNPL-сервиса до займа МФО или кредитной карты. Именно от этого зависит, отразится ли покупка в кредитной истории и как она повлияет на возможность получить крупный кредит в будущем. Поэтому перед оформлением сервиса стоит изучить его условия и понимать, какие финансовые обязательства он создает.
