От бумеров до зумеров: как разные поколения относятся к пенсии

Согласно теории поколений, примерно раз в двадцать лет в мире рождается поколение с уникальным набором ценностей. В этой статье мы поговорим о том, как беби-бумеры, иксы, миллениалы и зумеры относятся к пенсии.

Что такое теория поколений

Теория поколений была создана в начале девяностых годов прошлого века в США экономистом и демографом Нейлом Хоувом (Neil Howe) и историком Уильямом Штраусом (William Strauss). В 1991 году они выпустили в свет книгу «Поколения». В ней описывались повторяющиеся поколенческие циклы в истории США. Теория гласит, что люди единой возрастной группы склонны разделять особый набор убеждений, отношений, ценностей и моделей поведения, так как они росли в одинаковых исторических условиях.

Социальное поколение, согласно теории Штрауса-Хоува, — это люди, рожденные в отрезок времени примерно в двадцать лет. Они сталкиваются с одними и теми же ключевыми историческими событиями, разделяют единые убеждения, обладают одной моделью поведения и ощущением причастности к своему поколению. У них примерно одинаковые понятия о своей социальной роли и базовых поколенческих и человеческих ценностях. И если исторические события формируют их в детстве и юности, то потом, вырастая, они сами создают историю, которая, в свою очередь, формирует следующие поколения.

Отношение к тому, как человек представляет свою жизнь на склоне лет, тоже меняется от поколения к поколению. И о том, как и когда начинать создавать пенсионный капитал, у людей тоже разные представления. Мы не будем в рамках этой статьи описывать все особенности поколений, но обратимся к тем, что нас интересуют в рамках нашей пенсионной тематики — отношение к финансам, накоплению, пенсионному обеспечению. Причем в этой статье речь пойдет о жителях России.

Население России в 2020 году: деление на поколения

Беби-бумеры: послевоенное поколение

Кто они такие

Беби-бумеры — это люди, родившиеся в послевоенных 1946-64 годах. Их наименование произошло от термина «беби-бум», то есть взрыв рождаемости, во многом определенный желанием населения компенсировать потерянное за годы Второй мировой войны время. После службы мужчины возвращаются домой, больше заключается браков, больше рождается детей в семьях, где из-за войны деторождение было отложено. Подспудно человечество пытается компенсировать потери военного времени.

Сейчас беби-бумеры уже почти все в пенсионном возрасте. Собственно, это основная часть современных пенсионеров. Те, кто родился в последний год этого поколения, в 2021 году отмечают 56 лет. Если это женщины, то они как раз (с учетом повышенного пенсионного возраста) в этом и следующем году выходят на пенсию.

Их ценности

Это предпоследнее советское поколение. Его основные ценности формировались при советской власти. Бумеры рождались и росли в периоды послевоенного времени, холодной войны, начала полетов в космос и оттепели — некоторой либелирализации тоталитарного режима. Правда, их молодость все же пришлась на «застойный» период. Они активно строили карьеру, в том числе «продвигаясь» по службе через партийный аппарат. И рано заводили семью. Их часто характеризуют как трудоголиков, людей с активной жизненной позицией и оптимистов. Им важен статус человека, признание в обществе.

По данным исследователей, поколенческие ценности беби-бумеров (то есть те, при которых формировались присущие им черты) — это патриотизм, единение и стабильность, а общечеловеческие — здоровье, счастье других, аккуратность.

И в то же время эти люди прошли через крах советских ценностей и пережили «лихие 90-е». Тогда именно этому поколению пришлось, бросив все, искать возможность любого заработка, чтобы прокормить семью. У многих из них сложилась привычка рассчитывать на себя и уметь искать выход из сложных ситуаций.

Что было с пенсиями в период, когда беби-бумеры взрослели

Согласно принятому в 1956 году закону о государственных пенсиях, «право граждан на материальное обеспечение в старости <...> закреплено Конституцией СССР <...> осуществляется полностью за счет государственных и общественных средств». В послевоенном, оттепельном, застойном и перестроечном СССР пенсионный бюджет формировался за счет взносов госпредприятий на социальное страхование, а пенсия выплачивалась всем — вне зависимости от того, были ли за конкретного работника отчисления или нет. Главное — стаж (20 лет для женщин, 25 лет — для мужчин). Работники некоторых профессий, вредных производств, жители Крайнего севера и приравненных территорий могли выйти на пенсию досрочно. Размер пенсии зависел от зарплаты, но при этом коэффициент замещения утраченного заработка был достаточно высоким. Были также надбавки и социальные льготы.

Мысль о том, что государство обеспечит своих граждан на пенсии, крепко внедрилась в сознание беби-бумеров. Ведь именно это они видели все свое детство и юность.

А еще беби-бумеры видели своих родителей, которые выходили на пенсию уже в достаточно преклонном возрасте, уставшие от кошмаров первой половины ХХ века, тяжелой работы и не ожидавшие ничего хорошего от пенсионного периода. Продолжительность жизни пенсионера тогда была значительно ниже, чем сейчас, а бодрые европейские старички, путешествующие по миру, в СССР еще были редкостью. В целом было ощущение, что жизнь на пенсии — это уже не жизнь, а «период доживания».

Что беби-бумеры думают о сбережениях на пенсию

Как пишетсоциолог Юрий Левада, для «детей периода оттепели» одна из наиболее характерных позиций — «привык ограничивать себя». Поэтому беби-бумеры могут и умеют копить, при возможности откладывают деньги — не инвестируя в финансовые инструменты, а скорее по старинке покупая валюту или открывая депозит.

Представление о пенсионном периоде у бумеров двойственное. С одной стороны, они во многом рассчитывают на себя и часто предпочитают обходится без помощи детей: им свойственно скорее помогать, чем ожидать поддержки. Часто, выйдя на пенсию, продолжают работать. Они иногда не могут представить себе жизнь без работы. И не только потому, что не хватает денег, но и потому, что «работа — это жизнь». С другой стороны, они твердо верят, что государство должно обеспечить их в старости. От пенсии не ждут ничего хорошего, впрочем, готовы вести активную жизнь и путешествовать, если есть на то сбережения.

Поколение Х: потерянное поколение, поколение пепси, перестройки, предпенсионеров и еще много чего на П

Кто они такие

Поколение X (Икс) — это люди, родившиеся примерно между 1965 и 1980-м годом. Выделяют старшее поколение перестройки, его еще называют «последним советским поколением» — это рожденные до 1973 года, и младшее поколение X — первая генерация несоветских граждан, то самое пелевинское «поколение П».

Сейчас им уже за сорок. Это те, кто скоро начнет получать «письма счастья» от ПФР с рассказом о своей будущей пенсии. И часть из них — предпенсионеры, которым осталось пять лет до пенсии. Как пишетВикипедия, «жизненная ситуация гражданина, достигшего предпенсионного возраста, обычно отличается сложностью осуществления профессиональных перемен и поиска новой работы, часто ухудшением здоровья».

Их ценности

Их детство пришлось на период «застоя». Формировавшие их исторические события — это конец «холодной войны», падение Берлинской стены, война в Афганистане, перестройка. Их юность и взросление — это развал СССР и начало новой России. Многие из них учились в вузах и вставали на трудовой путь в 90-е года прошлого века — в период реформ и глубочайшего экономического и политического кризиса.

Это «перестроечное» поколение с амбивалентной советской и российской идентичностью, пишет социолог Михаил Анипкин в статье «Поколение „лишних людей“».

Поколенческие ценности X, как полагают эксперты, — это социальная полезность обществу, патриотизм и героизм. Общечеловеческие ценности — это на первом месте интересная работа, далее счастливая семейная жизнь и ответственность. В то же время исследователь Борис Черников из Томского государственного университета писал в своей статье, что главная ценность поколения X — это возможность выбора. Они самостоятельны, самодостаточны и прагматичны.

Что было с пенсиями в период, когда поколение Х взрослело

В ранние восьмидесятые годы ситуация была такой же, как и в предыдущие тридцать лет (см. предыдущую главу про поколение беби-бумеров). К концу 80-х (нашему поколению X от 15 до 25 лет), как пишетэкономист и социолог Григорий Дегтярев, «провозглашенные государством и закрепленные в советской Конституции «гарантии на пенсионное обеспечение за счет общественных фондов потребления, по существу, перестали быть таковыми. Действовавшая более 30 лет пенсионная система превратилась в уравнительную, а средний размер пенсий снизился за этот период с 62% до 46% средней заработной платы».

В 1989 году был введен в действие закон СССР «О неотложных мерах по улучшению пенсионного обеспечения и социального обслуживания населения». Он снял ряд острых проблем, но потом начались экономические реформы девяностых.

И в этот период невыплаты пенсий и социальных пособий в России стали массовым явлением. Социолог Леонид Гордон называет это «социальной слепотой правительства». Он пишет, что в стране «к началу лета 1998 года дольше месяца не получали причитающиеся деньги около 2/3 работников и свыше 2/3 пенсионеров». Пенсионеры выходили на протесты, перекрывали дороги. В 1997 году задолженность по пенсиям дошла до 17 трлн неденоминированных рублей. А в 1998 году случился дефолт. Именно из этого времени, как нам кажется, и пошли представления людей о нищенских пенсиях.

Что поколение X думает о сбережениях на пенсию

В 2017 году американский банк Wells Fargo провел исследованиевозрастных групп, используя данные бюро статистики труда США, и определил, как представители разных поколений относятся к пенсионным накоплениям. Согласно результатам этой работы, именно поколение X составило наибольший процент людей, откладывающих средства на старость. Однако это исследование все же не совсем относится к российским жителям.

Российское поколение X привыкло рассчитывать на себя. Оно понимает, что государство с пенсиями им не поможет и что копить на пенсию надо самим. Но иногда это сделать сложно: зачастую они финансово поддерживают и родителей, и детей — поколение Z, которое пока еще в подростковом возрасте. Именно поэтому иксов иногда называют «поколением сендвича», вынужденным в современных реалиях заботиться и о родителях, и о детях. Ну как тут отложишь на старость?

Как отмечает руководитель научного проекта RuGenerations — теория поколений в РоссииЕвгений Никонов, комментируя исследование Well Fargo для РБК, российские представители поколения Х привыкли полагаться на собственные силы и силы своей семьи. Они много инвестируют в будущее своих детей, поскольку надеются, что в старости именно потомки будут их обеспечивать.

Поколение миллениума: поколение инфантильных индивидуалистов

Кто они такие

Поколение миллениалов — это те, кто появился на свет примерно с 1980 по 1996 год. Термин придумали уже упоминавшиеся нами выше изобретатели теории поколений господа Штраус и Хоув. Так они назвали родившихся в 1981 году детей, которые должны были окончить школу в 2000 году. А потом термин стали применять ко всему поколению Y (которое как бы противопоставляется поколению X).

Ранние миллениалы совсем маленькими застали перестройку и в подростковом возрасте — девяностые годы. Они — дети поколения беби-бумеров, на плечи которых легла основная тяжесть сохранения достатка семьи в годы экономического кризиса того времени. Но в основном становление миллениалов пришлось скорее на 2000-2010-е годы, период без радикальных экономических и политических преобразований, но характеризующийся стремительным развитием цифровых технологий на основе Интернета.

Миллениалы — это самое молодое из современных взрослых поколений. Согласно данным Росстата, в 2020 году они составляли 41% россиян в трудоспособном возрасте.

Их ценности

Как отмечают многие исследователи, в том числе Вадим Радаевиз НИУ ВШЭ, миллениалы заметно откладывают до более позднего возраста многие поступки, которые ассоциируются со взрослостью — вступление в брак, рождение детей, выход на рынок труда. Это первое цифровое поколение России, которое легко освоило новые технологии. И еще они любят «зожить» —они приверженцы здорового образа жизни. Получив новые возможности в плане трудоустройства и развитии карьеры, они стали более гибкими и мобильными, устойчивости предпочитают собственный комфорт, часто «фрилансят».

Поколенческие ценности миллениалов — это космополитизм, индивидуальность и любовь к разнообразию. А вот как раз патриотизм (первое место у их родителей-бумеров) — на последнем месте, по мнению исследователей. Если же говорить об общечеловеческих ценностях, то здесь самым важным является познание, затем широта взглядов и удовольствие.

Индивидуальность и непохожесть на других — вот что важно тем, кому сейчас от 20 до 40 лет. И еще это те, кто в основном, по данным социологов, выходит на акции протестов в России — как в 2017 и 2019, так и в 2021 годах.

Что было с пенсиями в период, когда поколение Y взрослело

В конце 90-х годов в стране была кризисная ситуация с пенсиями. Их размер не позволял большинству пенсионеров иметь доходы на уровне прожиточного минимума, а хронический дефицит бюджета Пенсионного фонда вызывал значительные задержки выплат.

В августе 1998 года начался один из самых тяжелых экономических кризисов в стране. Однако после него в пенсионной системе появились некоторые изменения в лучшую сторону за счет роста стоимости экспортируемой из страны нефти. В 2000 году резко улучшилось финансовое положение Пенсионного фонда России. Пенсии начали платить регулярно.

В 2002 году в России стартовала пенсионная реформа, которая разделила пенсию на базовую, страховую и накопительную. В накопительную средства отчислялись преимущественно из фонда оплаты труда работодателей. Негосударственные пенсионные фонды допустили к работе с накоплениями граждан. Правда, в кризисный 2008 год НПФ показывают нулевую доходность, но потом за два года они ее компенсировали.

Но проблема состоит в том, что мало кто в России, включая поколение миллениалов, знает, как устроена и работает пенсионная система. А когда новости доходят, они в основном вызывают изумление и непонимание. Середина второго десятилетия — очередной этап финансовых кризисов из-за падения цен на нефть. На пенсионной индустрии он тоже отразился: началась «заморозка» пенсионных накоплений, когда в накопительную пенсию перестали перечислять деньги. Были введены пенсионные баллы. Агенты НПФ переводили людей в пенсионные фонды зачастую без их ведома. В 2018-м объявили о повышении пенсионного возраста. А годом ранее произошли скандалы с пенсионно-банковскими кольцами.

Что миллениалы думают о сбережениях на пенсию

Все то, что происходит с пенсионным обеспечением в России, вызывает сильное недоверие ко всей системе — и государственной, и накопительной. Миллениалы не верят ни в НПФ, ни в ПФР.

В 2019 году Банк России посчитал миллениалов угрозой пенсионной системе России. «Зарубежные и российские исследования последних лет свидетельствуют, что большая часть населения трудоспособного возраста — миллениалы, или „поколение Y“, рожденное в 1980-2000 годах, —пишет Банк России в „Основных направлениях финансового рынка РФ на 2019-2021 годы“.
— Несмотря на сравнительную активность российской молодежи в формировании накоплений, ее большинство склонно к вложению свободных денежных средств в получение качественных впечатлений, не всегда ориентированных на перспективу. Кроме того, стремление к контролю над своей судьбой снижает толерантность к участию в „совместных“ схемах. В среднесрочной перспективе это может привести к запросу на балансирование существующей модели пенсионной системы, основанной на механизме межпоколенческого трансфера, посредством развития индивидуального накопительного компонента».

Да, миллениалы предпочитают копить сами (пока не на пенсию — ведь она от них слишком далека), и больше тратить на свое развитие, путешествия, впечатления. Впрочем, смена риторики мегарегулятора Банка России, который в последнее время ратует за самостоятельные накопления на пенсию, популяризирует индивидуальные инвестиционные счета и планирует перевести накопительную часть в добровольные сбережения, говорит о том, что ЦБ и сам в глубине души одобряет такую политику. Может быть, потому, что среди его сотрудников все больше миллениалов?

Поколение Z: жизнь в цифре и зоне комфорта

Кто они такие

С 1997 года (а по другим оценкам — даже с 2000 года) и примерно по 2012-2015
годы на свет появилось поколение Z. Последней буквой латинского алфавита их обозначили вслед за X и Y, а еще их часто называют зумерами (от zoom — увеличивать, приближать, но еще и резко подняться, взмыть) и «хоумлендерами», живущими дома за компьютерами.

Если про поколение X говорят, что они придумали цифровые технологии, а поколение Y их внедрило в жизнь, то поколение Z в них живет. Да, это те самые дети и подростки, которые постоянно «сидят» в смартфоне, черпают информацию из Википедии и Ютуба, учатся онлайн, общаются друг с другом в сетевых играх и обладают «клиповым» мышлением. И порой знают об окружающем мире гораздо больше своих родителей. Но выбирают они сферу своих интересов самостоятельно.

Коротко об исторических реалиях российского поколения Z — оно родилось и взрослеет при президенте Владимире Путине.

Сейчас самым старшим из зумеров 24 года.

Их ценности

Как пишетгруппа ученых-социологов, исследовавших российское поколения Z, наиболее предпочитаемыми ценностями для зумеров являются самостоятельность, достижения, гедонизм и доброта. Они независимы в суждениях и отрицают значимость традиций. Им важны дом и семья.

Безопасность они считают важной, но уже обеспеченной потребностью. Зарубежные исследователи полагают, что система ценностей нового поколения впервые в истории формируется в условиях гарантированной физической и экономической безопасности. Однако применимо ли это утверждение к реалиям нашей страны, мы оценивать не беремся.

Что было с пенсиями в период, когда поколение Z взрослело

Собственно, поколение Z взрослеет сейчас. «Заморозка» пенсионных накоплений, пенсионные баллы, повышение возраста выхода на пенсию, закрепление индексации пенсий в Конституции, развитие идеи добровольных накоплений... Только вот многим зумерам до этого нет дела.

Что зумеры думают о сбережениях на пенсию

Мы полагаем, что ни о сбережениях, ни о пенсиях они пока не думают. Хотя у многих из них были в школе уроки финансовой и даже пенсионной грамотности, вряд ли они хоть как-то заинтересовали зумеров. Поколение Z предпочитает мало тратить (а если уж расходовать деньги, то только на очень нужные и серьезные вещи), но оно в большинстве своем пока еще и не зарабатывает — по крайней мере так, чтобы что-то откладывать даже на средний срок.

Считается, что они скорее склонны к сбережениям, чем к тратам, и предпочитают создавать вокруг себя зону комфорта, а не выходить из нее, как призывают миллениалы.

Можно предположить, что к самостоятельным накоплениям на старость они подойдут гораздо более ответственно, чем все предыдущие поколения. Но что будет собой представлять через тридцать лет государственная пенсионная система, учитывая постоянные изменения и полную неопределенность векторов ее развития, сегодня спрогнозировать очень сложно. И в каких условиях зумеры будут выходить на пенсию, мы предположить не беремся.