Белоруссия, Казахстан и Азербайджан: что интересного в пенсионных системах соседей?
Фото — ShutterstockКакие вызовы стоят перед государствами СНГ, есть ли опыт, которые соседи могут перенять друг у друга? В этом материале рассматриваем особенности, удачные решения и зоны роста пенсионных систем стран СНГ.
Сегодня в мире распространены три основных типа пенсионного обеспечения, именно на их основе мы и рассмотрим, как работают системы в разных странах:
- Распределительная. Ее также называют солидарной, так как она буквально строится на принципах поддержки более молодым поколением старшего. Иными словами, налоги или взносы от работающих обеспечивают выплаты пенсионерам. Даже тем, кто не смог достаточно заработать или накопить большого трудового стажа. Сейчас, в целом, население стареет и, следовательно, отношение численности работающих к количеству пенсионеров снижается.
- Накопительная. Эта система действует иначе. Здесь люди сами работают на свое будущее – граждане и работодатели перечисляют часть от дохода в течение трудовой деятельности на специальные счета. Накопленное на них инвестируется на финансовых рынках. У такого подхода есть очевидный плюс: человек отвечает сам за себя, а объем его будущей пенсии зависит не столько от демографии, сколько от развития экономики. И задача налогоплательщиков: обеспечение финансового будущего таких людей.
- Смешанная. Это симбиоз первых двух типов. В пенсионный фонд страны люди отчисляют часть зарплаты. Одна доля направляется на выплаты другим пожилым людям, а вторая уходит на их собственную будущую пенсию. Таким образом, человек защищается и от демографических рисков, и от колебаний на финансовом рынке. Это самая распространенная система на постсоветском пространстве.
Инфографика редакции «ГраФин»Как дела обстоят в Белоруссии?
В Белоруссии работает смешанная пенсионная система, в рамках которой действует три уровня. Первый: система обязательного пенсионного страхования. Она затрагивает всех работающих граждан. За сотрудника, оформленного официально, в бюджет Фонда социальной защиты населения (ФСЗН) ежемесячно, в обязательном порядке уплачивается 29% от его заработка. Из них 1% отчисляется с начисленной заработной платы работника, и 28% начисляется сверх зарплаты. Второй уровень: социальное пенсионное обеспечение. Это минимальные гарантии, которые обеспечиваются государством. Этот вид пенсий схож с российской социальной пенсией по старости.
С 1 октября 2022 года работникам дополнительно предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10% заработка (в дополнение к обязательному страховому взносу в бюджет Фонда социальной защиты населения в размере 1% заработной платы). Это третий уровень в системе в Беларуси, и схож с негосударственным пенсионным обеспечением, который действует в России: когда работник сам себе добровольно формирует капитал.
Выгода плательщиков добровольных взносов в том, что белорусские работодатели обязаны софинансировать эти отчисления (но не более чем 3% от взноса). Накопленные средства можно будет получать равными долями ежемесячно на протяжении 5 или 10 лет.
Фото - FreepikМихаил Баланович из Минска вышел на пенсию в 2023 году, сейчас ему 68 лет. Работал большую часть жизни на аграрном предприятии. Михаил рассказал, что пенсию получает по меркам Белоруссии очень хорошую — порядка 2 тыс. белорусских рублей, все потому что он формировал вместе со своим работодателем негосударственную пенсию. «Выйдя на пенсию, я по-настоящему ощутил, что о моем финансовом будущем заботился и мой работодатель, и я сам не зря откладывал», — отметил мужчина.
Как формируется пенсия в Казахстане?
Инфографика с ресурса Единого накопительного пенсионного фонда КазахстанаКазахстан — первая страна, в которой после распада СССР произошли реформы пенсионной сферы, направленные на переход от распределительной к смешанной системе. Она, как и в Белоруссии, трехуровневая. Основное пенсионное обеспечение предоставляется государством в виде базовой (первый уровень) и солидарной пенсии (второй уровень), финансируемой за счет поступлений от взносов. Второй уровень включает в себя обязательные 10%-е взносы работников и профессиональные пенсионные взносы работодателей в размере 5% от доходов работников. И третий уровень — индивидуальные и корпоративные добровольные пенсионные взносы.
Фото — FreepikС 1 января 2024 года второй уровень стал обязательным: он был дополнен новым компонентом — взносами работодателя. Их размер зависит от ежемесячного дохода работника и финансируется за счет средств работодателей. Для сбалансированной нагрузки на компании увеличение взноса — поэтапное. С 1 января 2025 года до 1 января 2028 года он увеличится от 2,5% до 5%. Этот взнос отчисляется не за всех работников, а только за тех, кто родился в 1975 году и позднее.
Идея внедрения обязательных пенсионных взносов работодателя обсуждалась в стране на протяжении нескольких последних лет.
«В мировой практике ответственность за пенсионное обеспечение граждан распределена между государством, работодателем и работником. И участие работодателя в уплате пенсионных взносов – это классическая модель реализации принципа социальной ответственности бизнеса за пенсионное обеспечение работника» – рассказал Председатель правления АО «Единый накопительный пенсионный фонд» Жанат Курманов.
На базовые выплаты могут рассчитывать абсолютно все граждане по возрасту, однако их размер с 1 июля 2018 года зависит от трудового стажа до 1998 года и продолжительности участия в накопительной пенсионной системе. Солидарную пенсию получают те, кто имеет не менее полугода трудового стажа до 1998 года. Ее размер зависит от стажа и заработной платы.
Пенсионные выплаты из накоплений на индивидуальных пенсионных счетах в ЕНПФ (Единый накопительный пенсионный Фонд), сформированных за счет обязательных видов взносов, с 1 января 2018 года осуществляются ежемесячно. Однако если сумма накоплений не превышает 12 минимальных пенсий, то выплата производится единовременно. Система похожа на механизм работы накопительной пенсии в рамках ОПС в России.
Как правило, деньги, которые хранятся на индивидуальных счетах в ЕНПФ, забрать без веской причины нельзя — они выплачиваются гражданам после их выхода на заслуженный отдых. Однако, если у вкладчика накоплена внушительная сумма, то он может подать заявку на изъятие части средств на улучшение жилищных условий или оплату лечения сверх порогов достаточности. Последний аспект схож с российской программой долгосрочных сбережений, которая позволяет получить накопления досрочно в случае особых жизненных ситуаций.
В июле текущего года по данным телеграмм-канала Первое кредитное бюро Data Hub наблюдалась повышенная активность среди вкладчиков ЕНПФ. Так, за прошедший месяц было исполнено 62,7 тыс. заявлений на общую сумму в 72,1 млрд тенге (примерно 14 млрд рублей). По сравнению с июнем количество обращений выросло на 64%, а общая сумма изъятий — на 81%. Стоит отметить, что это также самый высокий показатель как минимум за последние полтора года.
Инфографика: Telegram-канал Data HubОколо 40,5 млрд тенге (примерно 7,8 млрд рублей) из совокупного июльского объема пришлось на улучшение жилищных условий, 20,8 млрд тенге (примерно 4 млрд. рублей) изъяли на лечение. Первый показатель вырос на 50%, второй — в два раза. Интересно, что всплеск активности произошел на фоне обсуждений возможного ограничения изъятий средств из ЕНПФ.
Еще одна интересная особенность, характерная для пенсионной системы Казахстана, которая отличает ее от соседей: наследование пенсий. Те накопления, которые были сформированы из обязательных или добровольных взносов, в Казахстане наследуются так же, как и другое персональное имущество. К слову, в России по наследству можно получить накопительную пенсию в рамках ОПС, сбережения, сформированные по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, а также по ПДС, а вот страховая пенсия – не наследуется.
Особенности формирования пенсий в Азербайджане
В Азербайджане также существуют несколько уровней пенсионных выплат в рамках смешанной системы.
Первый уровень: трудовая пенсия по возрасту. Она формируется государством за каждый год трудовой деятельности человека.
При этом существуют также: страховая часть — это взносы, которые платит работодатель, и накопительная часть — добровольные инвестиции самого работника. Из сумм страховой и накопительной части формируется пенсионный капитал.
Фото — FreepikПри этом несмотря на то, что все чаще Государственный фонд социального страхования Азербайджана говорит о планах внедрить систему добровольного пенсионного страхования, на данный момент законодательством не предусмотрено предоставление работнику частного пенсионного обеспечения.
Обсуждение внедрения негосударственных пенсионных фондов ведется в Азербайджане уже 17 лет и до сих пор продолжается. В 2024 году началась работа по подготовке нормативно-правовых документов для создания негосударственного пенсионного фонда.
«На самом деле, переход к такой системе обсуждается в республике еще с 2016 года, но исключительно добровольное пенсионное обеспечение у нас еще только зарождается, — говорит экономист Акиф Насирли. — Пока в Азербайджане используется классический государственный формат социальной защиты населения. Переход к частным пенсионным фондам представляется очень важным решением, однако для полноценного функционирования этой модели потребуются социальные реформы».
Финансист Халид Керимли уточняет: «В Азербайджане должны начать действовать частные пенсионные фонды, чтобы у граждан был выбор. Такая практика существует в большинстве развитых стран, она носит добровольный характер. После разработки проектов в этом направлении, совершенствования законодательства, внедрения частной пенсионной системы появятся определенные новые возможности».
Несмотря на схожесть направлений, в системах формирования пенсий государств СНГ есть и существенные различия. Интересно то, что Азербайджан только в начале пути по созданию собственной системы добровольного пенсионного обеспечения. А в Белоруссии уже внедрено обязательное софинансирование взносов сотрудников на будущую пенсию работодателем и приносит положительные результаты.
