Льготная ипотека-2024: доступные программы

Ипотека — самый реальный способ улучшить свои жилищные условия, особенно, если она с господдержкой. Таких программ в России несколько, и работают они уже не первый год. Однако, в 2024 году некоторые из них ждут перемены. Разбирались, какие ипотечные программы сейчас доступны и что в них может измениться.

Процент имеет значение

Условия по ипотечным займам на покупку недвижимости бывают разные. Самое важное из них, процент — чем он ниже, тем меньше придется заплатить банку за пользование кредитными деньгами.

Зависит стоимость кредита от нескольких факторов: в каком банке брать кредит (проценты могут значительно отличатся у разных банков), от суммы первоначального взноса, которую вы готовы внести, а также от того, какую недвижимость собираетесь приобрести (на первичном или вторичном рынке, уже введенную в эксплуатацию или на этапе строительства). Отразиться на размере процентной ставки может кредитная история заемщика — клиентам, которые предыдущие кредиты погашали четко в срок, и сейчас с большей долей вероятности предложат лучшие условия, чем недисциплинированным плательщикам. Значительно снизить стоимость займа на покупку жилья могут и госпрограммы, при которых рыночная стоимость ипотеки уменьшается за счет субсидирования от государства.

Давайте сравним актуальные проценты по ипотечным кредитам на рыночных условиях и по программам с господдержкой:

— Рыночная ипотека сейчас в среднем на рынке стоит 14,69% годовых, максимальная ставка — 21,8% годовых.

— С господдержкой — в зависимости от программы в среднем 6,88, а максимальная процентная ставка 18,61% годовых.

Какие госпрограммы актуальны

Ипотечных программ с господдержкой несколько: льготная на новостройки, семейная ипотека, для IT-специалистов, Дальневосточная и Арктическая, сельская и военная.

Льготная ипотека на новостройки

Это одна из самых популярных программ, потому что за время своей работы с весны 2020 года она позволила многим россиянам приобрести жилье в новостройках. В первые годы действия программы кредит можно было взять под 6,5% годовых, а в последующие условия ужесточили до 8% годовых.

Но был и побочный эффект — льготная ипотека разогнала цены на рынке недвижимости, в результате стоимость одной и той же жилплощади стала значительно выше, чем была до 2020-го. Чтобы немного охладить рынок условия программы стали ужесточать: первоначальный взнос повысили с 20% до 30%, а предельную сумму кредита снизили.

С 1 июля 2024 года программа льготной ипотеки для новостроек завершается. Однако, вице-премьер РФ Марат Хуснуллин анонсировал старт льготной ипотеки на новых территориях — в ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях. «На новых территориях идет строительство. Считаем, что это наша точка роста», — сообщил он.
По предварительным данным, речь идет о ставке 2% для нескольких категорий: участников СВО, сотрудников отдельных федеральных органов власти, соцсферы, здравоохранения, культуры и спорта. Пока речь идет о том, что действовать новая программа будет до 30 апреля 2025 года.

Дальневосточная и Арктическая программы

Раз уж речь зашла о регионах, то нужно вспомнить еще об этих двух программах. Изначально срок их действия был определен 2019-2025 гг., в последствие его продлили на 5 лет.

Процентная ставка осталась неизменной — 2% годовых на покупку или строительство жилья на Дальнем Востоке и в Арктической зоне России. Минимальный первоначальный взнос — 20%, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, а для покупки квартиры больше 60 квадратных метров — 9 млн рублей.

За последние 2 года постепенно расширился перечень потенциальных участников. Оформить такой кредит сегодня могут молодые семьи, сотрудники медицинских и образовательных организаций ДФО, работники предприятий оборонно-промышленного комплекса. Кроме того, в начале года Президент РФ В. Путин предложил дополнить перечень еще и педагогами частных учебных заведений, а также участниками СВО и членами семей бойцов, погибших на СВО.

Семейная ипотека

Программа семейной ипотеки, срок действия которой должен был истечь 1 июля 2024 года, продлена до 2030 года. «Совершенно точно будем продлевать семейную ипотеку для семей с детьми младше 6 лет. Это решение уже принято. Сейчас мы считаем по дополнительному количеству детей в семьях — как мы можем поддержать эту ипотеку. Она и масштабная, и имеет важное значение для демографии», — заявил Марат Хуснуллин (цитата по ТАСС).

Условия оформления семейной ипотеки такие:

• Кредит можно взять на покупку жилья на первичном и вторичном рынке, а также на строительство частного дома.
• Ставка до 6% годовых сохранятся до 1 июля, а далее для семей с детьми до 6 лет. Для семей с несовершеннолетними детьми старше 6 лет — Минфин РФ предлагает повысить ставку до 12% годовых, но пока решение не принято.
• Участвовать в программе могут семьи (и родители-одиночки) с одним ребенком, родившимся с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребенком с инвалидностью. Кстати, не исключено, что в дальнейшем проценты по кредиту будут уменьшаться по мере увеличения количества членов семьи. Эта идея обсуждается уже несколько месяцев, даже озвучивались предварительные цифры: при рождении второго ребенка ставка по льготной ипотеке может быть снижена до 5% годовых, при рождении третьего и последующих — до 4%. Но пока решение не принято.
• Для многодетных семей продлевается до 2030 года возможность полностью или частично погасить ипотеку за счет субсидии в размере 450 тыс. рублей.

IT- ипотека

Возможность взять ипотечный кредит по ставке до 5% до конца 2024 года есть у сотрудников ИТ-компаний. Требования к потенциальным участникам программы, актуальные в нынешнем году такие:

• работа в аккредитованной ИТ-компании,
• первоначальный взнос 20%,
• возраст до 50 лет включительно,
• необходимый уровень доходов в зависимости от возраста.

Бессрочные госпрограммы

Бессрочно продолжают действовать 2 программы. Первая — сельская ипотека на покупку и строительство жилья в сельской местности. Условия по ней остались неизменными:

• ставка по кредиту 0,1-3% годовых, 

• первоначальный взнос 20% (можно использовать маткапитал), 

• максимальная сумма займа 6 млн рублей для всех регионов, 

• оформить кредит можно на срок до 25 лет.

Вторая бессрочная программа — военная ипотека. Она предусматривает, что во время службы военнослужащего кредит на жилье оплачивает государство, выделяя деньги на первоначальный взнос и на ежемесячные платежи. Но если заемщик увольняется с военной службы досрочно, то должен вернуть государству деньги, которые были предоставлены по договору целевого жилищного займа, и погасить остаток задолженности.