Финансовый план. Зачем он нужен и как его составить?
Составление личного финансового плана — необходимое современному человеку умение. Причем не только чтобы понимать, куда «утекают» порой деньги, выплатить наконец долг банку или купить то, о чем давно мечтали. Такой план нужен и для того, чтобы постепенно накопить средства для устраивающей вас жизни на пенсии. Вы спросите: «Как вообще можно что-то планировать, когда в мире начинается финансовый кризис?» А мы ответим: именно план и поможет пережить его с наименьшими затруднениями, поскольку подразумевает оптимизацию ресурсов, которые у человека уже есть.
Финансовый план необходим, чтобы:
- накопить на крупную покупку;
- взять кредит и благополучно его выплатить;
- обезопасить себя в случае непредвиденных обстоятельств;
- сформировать пассивный доход;
- начать копить на пенсию.
Часть 1. Ставим цель
Любой план начинается с постановки цели: нельзя наметить себе путь, если не знаешь, куда движешься. Цель для финансового плана может быть сформулирована в денежном или в материальном выражении (например, «накопить миллион» или «купить автомобиль»).
Главное правило: цель должна быть сформулирована как можно более точно, в конкретных суммах и сроках. И не забывайте делать поправки на примерный уровень инфляции.
Какие могут быть цели?
УЛУЧШЕНИЕ СУЩЕСТВУЮЩЕГО ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ
В первую очередь нужно подумать об улучшении финансового состояния, особенно в преддверии кризиса. Что бы вы ни планировали, имеющиеся долги будут существенно замедлять движение к мечте. А отсутствие резервов в случае непредвиденной ситуации может резко сорвать все планы. Поэтому ваши первостепенные задачи — это погашение задолженностей и создание сбережений.
Если же долгов у вас нет, а финансовые резервы уже сформированы, можно переходить к осуществлению своих желаний.
ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ЗАДУМАННОГО
Обычно в качестве целей для накоплений люди выбирают, прежде всего, что-то крайне необходимое, например: приобретение жилья, автомобиля, обучение детей, свадьба, отпуск. Эти цели могут подразумевать трату средств из сбережений или оформление кредита.
СОЗДАНИЕ ИСТОЧНИКОВ ПАССИВНОГО ДОХОДА
Если человек хочет жить на проценты с вложений в инструменты фондового рынка, то он может поставить перед собой цель открыть инвестиционный счет и откладывать туда деньги. То же самое относится к самостоятельным накоплениям на пенсию: счет в НПФ — тоже пассивный источник дохода, только в пенсионном возрасте.
Какие надо ставить сроки?
Обозначьте, в какие сроки вы хотите выполнить поставленную цель. Ставите ли вы ее на ближайшие месяцы, год,
Достигать краткосрочных целей проще. Поэтому если вы впервые беретесь за финансовый план, попробуйте начать с нескольких месяцев. Если ваша цель долгосрочная, лучше разбить план ее достижения на части. Например, если вы решили купить квартиру, для начала стоит поставить себе цель накопить на первый взнос по ипотеке.
Часть 2. Анализ текущей ситуации
Чтобы составить подробный финансовый план, нужно очень хорошо понимать свое текущее финансовое состояние. Будет проще, если вы ведете учет своих доходов и расходов. Однако если вы никогда этого не делали, придется сначала «переработать» много информации.
Кстати, есть несколько хороших приложений для ведения бюджета.
Изучив все аспекты вашей личной и семейной сметы, подумайте, как их можно максимально эффективно использовать для достижения поставленных на первом этапе целей. Попробуйте прикинуть, сколько средств можете откладывать, какие расходы можете сократить, какие у вас есть возможности для дополнительного заработка.
Часть 3. Определение стратегии и тактики для выполнения финансового плана
Стратегия — это общие способы достижения финансовых целей. Например, открытие кредитной линии в банке, создание инвестиционного счета для торговли на бирже, накопление на пенсию путем откладывания сумм из зарплаты. А тактика — ваши это конкретные действия с конкретными суммами.
Пример
Вы можете открыть в банке депозит с пополнением сроком на 1 год, ежемесячно пополнять его и ежегодно переразмещать вместе с процентами на такой же срок — это стратегия. А внести на депозит первоначально 1000 рублей и ежемесячно пополнять его на 500 рублей из зарплаты — это тактика.
Рассмотрите разные варианты стратегий и тактик и выберите наиболее оптимальные для вас и соотносящиеся с вашими целями. Скажем, если вы хотите купить машину, то, скорее всего, возьмете кредит (стратегия) и потом будете покрывать его ежемесячно из зарплаты по определенному графику (тактика). А если вы хотите создать пассивный источник дохода, то можете открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и переводить туда часть зарплаты, постепенно осваивая науку инвестирования. Для пенсионных накоплений есть смысл открыть пенсионный счет в НПФ и тоже ежемесячно пополнять его на определенную сумму.
Стратегии могут отличаться степенью риска. Так, вложение средств в банковский депозит — это минимально рискованная стратегия, но доходность в этом случае будет невысока. Вложение в рыночные финансовые инструменты — более доходно, но и более рискованно. А инвестирование в бизнес несёт собой максимальные риски, однако подразумевает и наибольшую потенциальную доходность.
Лучше всего диверсифицировать вложения: совмещать активы разной степени риска и разные финансовые инструменты. Это позволит не остаться ни с чем, если одно из вложений не принесет прибыли.
Ещё несколько советов по составлению финансового плана
- Ставьте перед собой реально достижимые и обоснованные цели.
- Если у вас есть долги, планируйте выделять на их погашение
20-30% доходов и старайтесь погашать кредиты досрочно. - Выделяйте на создание накоплений не менее 10% доходов.
- Максимально диверсифицируйте свои вложения, не вкладывайте все средства только в банк, валюту или ИИС.
- При планировании делайте поправки на инфляцию и возможные финансовые риски.
- Примите тот факт, что не все может получиться. Главное здесь — понять причины неудачи и учесть это в будущем.
- Не бойтесь корректировать цели, стратегию или тактику при выполнении финансового плана.
- Чем раньше вы составите финансовый план, тем скорее сможете достичь поставленных в нем целей.
