Как работает страхование и от чего можно защититься
Фото: Freepik
Автор – Ольга Котенева
Главный специалист пресс-службы и PR НПФ «Будущее»
Страхование, как спасение от последствий пожара
Фото: Freepik
На любом континенте земного шара деревянные строения горят одинаково. Особенно актуален этот риск был, когда большинство жилых домов строились не из камня, а из дерева. И не только жилых строений. В Европе, например, страхование от огня стало активно развиваться в XVII веке после масштабных пожаров в городах, в том числе большого Лондонского в 1666 году. В России немного позднее — огневое страхование начало зарождаться в конце XVII века.
«В отличие от европейских стран, где многие даже крестьянские строения были каменными, дома крестьян в сельской местности царской России были сплошь деревянными. Наиболее опустошительными были пожары на селе: на долю деревень в России приходилось 90% всех пожаров. Запрет на каменное строительство где-либо кроме новой столицы Санкт-Петербурга, введённый Петром I в 1714 году и действовавший до 1741 года, лишь усугубил ситуацию, особенно в городах. Это, равно как и крайне низкий уровень противопожарной защиты, способствовало значительному распространению огня и тяжести ущерба. Даже в начале XX века материальный ущерб от пожаров в России был в 7 раз выше, чем в западноевропейских странах», - пишет независимый эксперт, историк Тимофей Бегров в своих « Исторических заметках».
С помощью страхования нельзя предотвратить пожар, но можно минимизировать финансовые потери от огня. Поэтому, несмотря на то, что строительные материалы и технологии за несколько столетий основательно изменились, риск пожара остается базовым в полисах страхования.
Сейчас застраховать можно практически любое имущество: дома, квартиры, дачи, а также мебель, интерьер и ремонт, особо ценные вещи, предметы искусства, драгоценности, бытовую технику и смартфоны и т.д. А еще право собственности, например, на купленную квартиру (титульное страхование) и свою ответственность перед третьими лицами, то есть перед соседями (если вдруг забыли закрыть кран и залили их квадратные метры, испортив ремонт, то ущерб им возместит страховщик). Кстати, заливы водой — еще один базовый страховой риск в полисах страхования недвижимости, и самый часто реализуемый.
Помимо базовых рисков в перечень покрытий можно включить и другие, наиболее актуальные именно для вашей недвижимости (но только в случае оформления индивидуального полиса, а не покупки так называемого «коробочного» продукта, в котором перечень покрываемых рисков стандартный и изменить его нельзя). Но не забывайте, что чем больше рисков покрывает страховка, тем выше будет ее стоимость. А в зависимости от того, что нужно застраховать, будут варьироваться и виды имущественных полисов, и их наполнение. Например, фамильные драгоценности точно нет смысла страховать от риска подтопления, а вот от кражи — да.
Каско для транспорта
Фото: Freepik
Для страхования движимого имущества, то есть автомашин, существует отдельный вид полисов — каско.
Слово каско не расшифровывается, а является переводом на русский язык испанского casco («шлем») или нидерландского casco («корпус»). Полисы каско защищают не ответственность водителя, как ОСАГО, а непосредственно сам автомобиль, то есть «железо». Причем вне зависимости от того, виноват в ДТП автомобилист с каско или нет, страховщик оплатит ремонт его автомобиля.
Видов автокаско на страховом рынке несколько:
Полное каско — страховка, которая покрывает максимальный перечень возможных рисков, вплоть до того, что электропроводку страхуемого автомобиля погрызут мыши или на его капот приземлится дикий олень (такие случаи тоже бывают).
Миникаско — покрывает минимальный набор основных рисков (угон, тотальная гибель автомашины, ДТП), благодаря чему стоимость такого полиса значительно дешевле, чем у полного.
Поминутное каско — это когда страховка включается и действует только во время использования автомобиля.
Каско — это добровольный вид страхования и недешевый (цена полного полиса может достигать 5-10% стоимости автомобиля), поэтому не каждый автомобилист раскошеливался на такую защиту, рассчитывая в случае ДТП получить компенсацию по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств).
Этот вид страхования обязательный и защищает пострадавших в ДТП. Страховщик виновника аварии компенсирует причиненный ущерб из расчета до 400 тыс. рублей по «железу» и до 500 тыс. рублей — за причинение вреда жизни и здоровью людей.
«В истории развития страхования в мире самым ранним его видом принято считать страхование морских судов, прообраз которого появился еще в Вавилоне и Древней Греции. Затем морское страхование активно развивалось в эпоху Древнего Рима и Средневековья в итальянских государствах, вплоть до возникновения главного рынка морского страхования — Лондонского Ллойда. Непосредственными участниками этого процесса были купцы. В отличие от пожара, где человек выступает жертвой то ли несчастного случая, то ли божественной кары, морское плавание означает осознанный риск, на который идёт купец с целью получения прибыли. Он может избежать этого риска просто оставшись в порту. В случае гибели корабля, купец мог быть уверен (sure), что сможет продолжить свои торговые операции, поскольку ущерб будет возмещён по заключённому договору страхования. Таким образом, страхование позволяет повысить уверенность в будущем», - пишет Тимофей Бегров.
Путешествия под защитой
Фото: FreepikЛюбителям путешествий хорошо знаком такой вид страхования как ВЗР (выезжающих за рубеж). Чтобы получить визу, обязательно нужно иметь такую страховку. Но даже если полис не является обязательным для въезда в страну, лишним он точно не будет.
Суть страховки в том, что если за границей российскому туристу потребуется медицинская помощь, то ее организацией (через ассистантскую компанию) и оплатой стоимости лечения занимается российский страховщик, а не сам пострадавший. Аналогичный принцип действия и у полисов путешествующих по России. Конечно, если не выезжать за границу, то можно и не тратиться на покупку добровольной страховки, ведь на всей территории страны действует полис обязательного медстрахования (ОМС). По нему в местной больнице можно получить медпомощь при травме или болезни. Но есть нюанс: если травма получена, например, в горах или тайге, то до больницы, где окажут помощь, еще нужно добраться. Если есть страховка путешественника, то организацией доставки пострадавшего туриста в медучреждение и лечения занимается страховая компания. Кроме того, полис может содержать другие полезные опции, например, отправку домой детей, которые из-за травмы родителя остались без присмотра. Или компенсационную выплату, если температура воздуха и воды в курортном регионе оказались значительно ниже привычных для региона.
Еще один вид туристических полисов — это полная противоположность вышеописанным — страховка от невыезда. Еще несколько лет назад, в допандемийный период, такой риск включался в полисы для туристов как дополнительная опция, но постепенно вырос в самостоятельный продукт. Полисы покрывают риски отмены поездки, например, если заболел сам или родственники, отказали в визе или выдали ее слишком поздно и в путешествие уже не успеть. Страховка от невыезда не покроет любые причины отмены путешествия, а только те, которые в ней прописаны. Перечень рисков может отличатся у разных страховщиков, как и список родственников, на которых они распространяются.
Страхование жизни: с накоплениями и без
Фото: FreepikСтрахование жизни и здоровья — это самостоятельный крупный сегмент страхования. Его можно разделить на:
Рисковое страхование жизни — такие полисы покрывают риски, например, несчастного случая, наступления инвалидности или смерти. Но в отличие от полисов путешествующих, в них при наступлении страхового случая страховщик выплачивает денежное возмещение, а не занимается организацией лечения.
Кредитное — это защита для банковского заемщика, потому что в случае серьезной травмы или смерти его родственникам не придется погашать кредит.
Накопительное (НСЖ) — это более сложное страхование, которое не только покрывает риски болезни, несчастного случая и целый список других, но и содержит накопительную составляющую. Такие полисы оформляют ни на год, а на несколько лет, а иногда и десятилетие, чтобы накопить определенную сумму к какому-то событию в жизни. В течение этого срока страхователь делает регулярные взносы по договору, часть которых идет на страховую составляющую полиса, а другая — на накопления (их страховая компания инвестирует в ценные бумаги, зарабатывая доходность). После завершения действия договора страхователь получает свои накопления.
Инвестиционное (ИСЖ) — похоже на НСЖ тем, что небольшая часть взносов идет на покрытие страховых рисков, а основную страховая компания инвестирует в ценные бумаги, чтобы получить процентный доход. За счет него увеличивается сумма накоплений, которые страхователь получит после завершения действия договора. Отличаются НСЖ и ИСЖ и стратегиями инвестирования — у первого они более консервативные.
Долевое (ДСЖ) — это совсем новый вид страхования жизни, который появится на российском рынке только в 2025 году. В нем тоже будет страховая часть, но покрывающая минимум рисков (жизнь и здоровье), а основная часть взносов будет идти в инвестиционную часть полиса. ДСЖ будет более рисковым продуктом, чем его предшественники с точки зрения инвестирования, потому что уже не страховая (или управляющая) компания, а сам страхователь будет определять во что ему вложить деньги. Если не угадал и вложения оказались убыточными, то не сможет вернуть даже первоначально внесенную сумму.
P.S. Защита с корнем «страх»
Слово «страхование» в русском языке имеет корень «страх», тогда как англоязычный синоним insurance, напротив, «уверенность». Но не стоит боятся страхования, потому что это весьма полезный инструмент для минимизации потерь, если в жизни вдруг случилась черная полоса. Но пользоваться им нужно грамотно, правильно выбирая продукты и внимательно читая договоры перед тем, как подписывать. Помимо покрываемых страховкой рисков, как правило, в любом договоре присутствует не менее длинный список исключений из них. И если случай окажется не страховым, то и выплаты от компании не дождаться.
