Как выгоднее погасить кредит и почему не всегда стоит торопиться?

Фото — Freepik

Кредит может работать на вас как удобный финансовый инструмент или стать источником стресса. Все зависит от того, как именно вы им пользуетесь: осознанно берете на крупные цели или эмоционально — ради импульсивных покупок. В западных странах кредиты давно стали частью повседневной жизни. В России к ним относятся осторожнее, но пользуются активно: по данным Банка России, 49,7 млн россиян имеет хотя бы один кредит, у 11,9 млн граждан — три кредита и более.

Разберемся, как управлять кредитами с минимальной переплатой. В этом нам помогут Лена и Гоша: Лена часто пользуется кредитками и рассрочками, Гоша — берет кредиты редко, но на значимые цели. Оба стремятся к одному — контролировать нагрузку и платить меньше.

Материал носит информационный характер.

Когда кредит — инструмент, а когда ошибка

Кредит может приносить пользу или стать финансовой ловушкой: все зависит от цели и подхода.

Кредит — инструмент, если:

• он взят на цель, которая улучшит жизнь в будущем, например, на образование — это позволит увеличить доход, ипотеку — получите недвижимость для жизни или аренды, бизнес — сможете увеличить прибыль;

• платеж небольшой — у вас остаются деньги на комфортный уровень жизни и накопления, по мнению эксперта Банка России, размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи;

• у вас есть финансовая подушка на 3–6 месяцев жизни и уверенность, что, если доход временно упадет, вы не окажетесь в ситуации просрочек и штрафов.

Когда кредит — ошибка?

• Если вы берете средства под влиянием эмоций «хочу здесь и сейчас», в итоге вещь быстро теряет ценность, а обязательства остаются;

• Кредит оформлен без анализа переплаты — вы сосредоточили внимание на ежемесячном платеже, но не оценили общую сумму, которую придется вернуть;

• У вас нет финансовой подушки, а значит потеря работы, болезнь или внезапные срочные расходы превратят кредит в обязательства, которые сложно будет исполнить.

Важно задавать себе вопрос: «Этот долг улучшит мою жизнь в будущем?», а также ориентироваться на свои ценности. Анализируйте, зачем вам покупка: потому что действительно нужна или позволяет быть «в тренде» и казаться успешнее.

Где мы берем кредиты, даже не замечая?

Многие финансовые продукты выглядят как удобный способ оплатить товар или услугу позже или разбить сумму на части. Но, по сути, это те же кредиты, просто в другой упаковке, из-за чего последствия от их оформления легко недооценить. Разберем основные такие продукты.

• Кредитные карты — это удобный инструмент, если укладываться в льготный период: тогда проценты не начисляются (по оценке ЦБ, 65% операций по кредиткам в стране совершаются россиянами именно в этот период). Как только вы выходите за его пределы, ставка становится одной из самых высоких на рынке — порядка 50%.

• Рассрочки или «сплиты» — часто воспринимаются как «бесплатные», потому что нет явных процентов, но это тоже форма кредита. Риск в том, что таких покупок может накопиться несколько, а суммарный платеж оказаться высоким и неподъемным.

• Овердрафт — это возможность «уйти в минус» на счете, который может возникнуть почти незаметно, например, при автоматическом списании. Проценты по нему начисляются сразу и могут быть высокими. В отличие от обычного кредита, здесь легко не заметить, что вы уже «в долгу».

• Потребительские кредиты. Если вы оформляете их «на жизнь» без точной цели и понимания, как они улучшат ее в будущем, такой кредит станет источником переплаты.

Обратите внимание, что, если вы пользуетесь кредитными картами и обращаетесь за новым кредитом, банк учтет 10% лимита по вашим картам как нагрузку, которая у вас уже есть, даже если вы ими не пользуетесь, а также учтет все действующие рассрочки. Это может повлиять на одобренный размер кредита.

Важно смотреть не только на условия отдельного договора, но и на общую нагрузку: сколько вы должны в сумме и какую долю дохода это занимает ежемесячно.

Закрыть кредит досрочно: что и как сокращать?

Если у вас один кредит и появляется возможность платить больше минимального платежа, возникает выбор: как именно использовать досрочное погашение. Существует несколько подходов.

• Сокращать срок кредита — вы продолжаете платить примерно ту же сумму каждый месяц, но уменьшаете срок. Это позволяет экономить на процентах: чем быстрее гасите основной долг, тем меньше процентов начисляется за весь период, а также вы быстрее закрываете долг. При этом платеж остается на прежнем уровне, поэтому требуются дисциплина и стабильный доход, чтобы регулярно и своевременно его выплачивать.

• Сокращать ежемесячный платеж — вы уменьшаете сумму, которую платите каждый месяц, но срок кредита остается прежним. Это позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет и освободить деньги на текущие расходы или накопления, дает больше гибкости: вам проще пережить нестабильный доход или непредвиденные траты. При этом по сравнению с первым подходом переплата будет больше, потому что из-за более длительного пользования кредитом начисляется больше процентов.

Иногда оптимально комбинировать разные способы: сначала уменьшить платеж, чтобы сократить ежемесячные траты, а затем, когда ситуация стабилизируется, делать досрочное погашение с сокращением срока кредита.

Ориентируйтесь на свою финансовую ситуацию: если доход стабильный и есть подушка безопасности, выгоднее сокращать срок, если вам важна гибкость и есть риск нестабильности, разумнее снизить регулярный платеж.

В каком порядке закрывать несколько кредитов?

Если кредитов два или больше, важно определить порядок, в котором вы их закрываете.

• Самый выгодный путь — сначала гасить кредиты с высокой ставкой. Вы направляете свободные деньги на кредит с самой высокой процентной ставкой, а по остальным платите минимальный обязательный платеж. Это позволяет сэкономить на процентах и в долгосрочной перспективе заплатить меньше. Однако результат может ощущаться не сразу: крупные или дорогие кредиты закрываются дольше, из-за чего прогресс кажется медленным.

• Самый мотивирующий подход — закрыть сначала кредиты на самые небольшие суммы, независимо от ставки. Это дает психологический эффект быстрых побед: один кредит закрыт — минус один платеж и меньше стресса. Проще продолжать закрывать обязательства, когда виден результат. Однако, в целом вы можете переплатить по всем обязательствам больше, потому что отправляете на дорогие кредиты меньше.

• Комбинированный подход — сначала закрывать небольшие кредиты, потом дорогие, соблюдая баланс между выгодой и мотивацией. Это попытка взять лучшее из двух стратегий, когда есть и быстрые результаты, и финансовая выгода.

Если важнее снизить переплату, стоит начать с дорогих кредитов. Если на вас давит количество долгов, начните с маленьких. Это стратегия работает только тогда, когда вы последовательно направляете свободные деньги в один приоритетный кредит, а не пытаетесь закрывать все.

Стоит ли гасить кредит досрочно?

Закрыть кредит досрочно — хорошая идея, если у вас высокая ставка по кредиту и нет доходности, которая покрывает платежи. В этом случае вы перестанете платить лишние проценты.

Однако не стоит спешить с погашением, если у вас есть инструменты, доход по которым превышает переплату по кредиту. Стоит учитывать, что также деньги «на руках» позволяют покрыть непредвиденные расходы, не влезая в долги, в то время как полное досрочное погашение «замораживает» средства в закрытом кредите. При этом если кредит недорогой и удобный, платежи можно вносить планово и без спешки.

Как закрывать кредитную карту?

Закрыть кредитную карту можно несколькими способами.

• Внося минимальный платеж, вы можете написать в службу поддержки банка и попросить сократить лимит.

• Можно рефинансировать карту в потребительский кредит — так вы будете иметь фиксированное количество платежей: останется их вовремя платить. Главное в этом варианте — закрыть кредитную карту и привязанный к ней счет, чтобы не возвращаться к нему вновь.

• Если это психологически комфортно, можно одолжить денег у близких. В этом случае важно договориться о сроках возврата и написать расписку. Далее вы закрываете долг по карте в банке и возвращаете средства в оговоренный срок. Это позволяет вовсе избежать процентов или договориться на меньшую переплату, но потребует ответственности и может повлиять на отношения, если возникнут сложности с возвратом.

Как кредит может работать на вас

Кредит — это не только расходы, но и инструмент, если использовать кешбэк и льготный период (деньги «в долг» без процентов).

• Вы тратите деньги банка в течение льготного периода (например, 100 дней). Если возвращаете долг до конца льготного периода, проценты не платите.

• Часть денег банк вам возвращает в виде кешбэка — за те категории, которые вы выберете в приложении банка.

Частые ошибки заемщиков

Главная проблема — отсутствие контроля, из-за этого даже комфортный платеж может привести к трудностям.

Типичные ошибки:

• нет финансовой подушки — при непредвиденных расходах нужен новый кредит;

• не считать общую переплату, ориентируясь только на процентную ставку;

• игнорировать комиссии и страховки — из‑за них кредит обходится дороже;

• не выгодно рефинансировать (из‑за комиссий или удлинения срока);

• бесконтрольно использовать кредитки — выходить за льготный период и платить высокие проценты.

Чек‑лист: как погасить кредит выгодно

• Посчитайте реальную ставку и переплату и выберите стратегию: сокращать срок (меньше переплата) или платеж (меньше нагрузка).

• Сравните ставку кредита с доходностью инвестиций, чтобы понять, выгодно ли гасить досрочно.

• Подумайте о рефинансировании. Это оформление нового кредита, чтобы закрыть текущий, причем обычно с более низкой ставкой или удобными условиями. Имеет смысл, если условия действительно становятся лучше.

• При необходимости сделайте реструктуризацию: это изменение условий текущего кредита в том же банке (например, уменьшение платежа за счет увеличения срока), если стало сложно платить.

• Создайте финансовую подушку, чтобы не зависеть от новых займов при форс‑мажорах.

Не всегда выгодно гасить кредит как можно быстрее: в некоторых случаях разумнее сохранить и направить деньги туда, где они приносят доход.

Так, наш герой Гоша выбирает ускоренное погашение и снижает переплату, Лена — управляет нагрузкой и использует доступные возможности. Оба подхода могут быть оправданы, если за ними продуманная финансовая система, а не эмоции.