Самозапрет на кредиты введут в 2025 году. А пока следим за своей кредитной историей
Фото: Freepik Автор – Ольга Котенева
Главный специалист пресс-службы и PR НПФ «Будущее»
Берут кредиты, чтобы отдать мошенникам!
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина говорит, что россияне стали чаще переводить мошенникам не свои накопления, а специально оформленные для этого кредиты: «Люди все чаще и чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам. По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства. Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, — это те средства, которые люди взяли взаймы».
КСТАТИ: По данным Банка России, в 2023 году мошенники украли у клиентов банков 15,8 млрд руб. Рост по сравнению с 2022 годом на 11,48%. Вернуть банки смогли всего 8,7% похищенной суммы, предотвратить мошеннических операций на сумму 5,8 трлн руб.
Фото: FreepikЛадно, если отдал мошенникам кровно заработанные деньги — обидно, конечно, но хотя бы банку ничего не должен. Если подарить кредитные средства, то не только денег лишишься, но еще и останешься в долгу у банка.
Бывают ситуации еще сложнее, когда ни слухом, ни духом, что «взял» кредит, потому что оформили его на тебя, но без твоего участия. Паспорт у нас требуют на каждом шагу, а во многих организациях еще и ксерокопии с документа снимают, при этом, чтобы получить заем на небольшую сумму, например, в микрофинансовой организации (МФО), нужно предоставить только паспортные данные заявителя и фото или скан паспорта. Так что мошенникам даже изобретать ничего не нужно...
История из жизни финансиста
Наш коллега Максим несколько лет назад оказался в нехорошей ситуации. По неосторожности он забыл рюкзак в электричке, а в нем остался паспорт. Догнать электричку не удалось, поэтому в тот же день он написал заявление в полицию о краже документа. И очень грамотно поступил — заявление, конечно, не спасло его от мошеннических кредитов, но в дальнейшем стало весомым доказательством того, что кредиты оформлял не он.
Спустя какое-то время, Максиму начали поступать звонки от финансовых организаций с требованием погасить задолженность. Оказывается, мошенники успели оформить по его паспорту кредитную карту в одном из банков и обналичить с нее 150 тыс. рублей, а еще взять несколько микрозаймов в МФО под огромные проценты. Сколько и кому в результате он оказался должен, Максим даже не догадывался. Как не знал в тот момент и о том, что получить эту информацию можно из своей кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитная история заемщика – это исчерпывающий список сведений о том, когда, в какой организации и сколько брал в долг и дисциплинированно ли возвращал. Кроме того, в кредитной истории может отражаться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (если были судебные решения о взыскании), а также о задолженности по алиментам.
Из-за того, что Максим попал в нехорошую историю, ни один банк не хотел оформлять ему ипотечный кредит. Финорганизации автоматически проверяют кредитные истории будущих клиентов в БКИ и, если обнаруживается, что заемщик неблагонадежный, кредит ему не одобрят. «Спасло ситуацию только то, что я, во-первых, сам работаю в финансовой сфере и являюсь публичным человеком, то есть не стану заниматься мелким мошенничеством, во-вторых, что банк-кредитор и застройщик, в ЖК которого я хотел приобрести жилье, — аффилированные компании, — рассказал Максим. — В итоге ипотеку мне оформили, но поскольку банк, в котором мошенники оформили кредит по моему паспорту, так и не отправил информацию в БКИ об аннулировании долга, в моей кредитной истории до сих пор числится кредит, который я не брал. А теперь уже и не направит, потому что в феврале 2024 года регулятор аннулировал его лицензию на банковскую деятельность. Другое дело, что портфель его кредитных карт выкупил другой банк и получается теперь я его должник...».
Банк России: С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а не в целом для всей кредитной истории.
Ищем Бюро кредитных историй
Хранится информация о каждом должнике в БКИ, а их в России шесть. Сведения о выданных кредитах, займах и заемщиках в них передают не только банки, а также МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. В какие именно БКИ передавать сведения, кредиторы решают самостоятельно, — требование установлено только для крупных финорганизаций, которым с 1 января 2022 года предписано передавать информацию минимум в два БКИ. Поэтому, чтобы изучить свою кредитную историю, нужно сначала найти в каком БКИ она хранится. Это можно узнать через портал «Госуслуги», заказав выписку сведений из Центрального каталога кредитных историй о БКИ.
Узнав название БКИ, можно обратиться в конкретное бюро и получить выписку (удобнее всего это сделать, зарегистрировав на сайте организации личный кабинет и авторизовавшись через «Госуслуги»). Дважды в год выписку можно получать бесплатно, если чаще — то придется заплатить БКИ.
Проверять свою кредитную историю имеет смысл регулярно, чтобы потом не было неожиданных сюрпризов в виде чужого кредита на ваше имя.
Фото: FreepikЕсли обнаружили «чужой» кредит
Если изучив выписку из БКИ, вы обнаружили кредит на свое имя, который не оформляли, не бросайте все на самотек, потому что кредит сам собой не закроется и из вашей кредитной истории не исчезнет.
Обратитесь в финансовую организацию, которая выдала кредит, и попросите аннулировать договор, потому что его оформили на вас мошенники. Чтобы банк вам поверил, ему нужно предоставить все, что может подтвердить вашу правоту. Например, авиабилет, доказывающий, что в это время вы грелись под теплыми лучами солнца на Средиземноморском побережье и никак из-за границы не могли оформить кредит в российском банке. Или справку из полиции об открытии уголовного дела по факту кражи паспорта именно в этот период, когда был оформлен кредит.
Дружеский совет: если у вас украли паспорт или вы потеряли его, то заявление в полицию нужно подать как можно быстрее. Причем с формулировкой «кража паспорта», потому что при «утере паспорта» правоохранители не будут заводить уголовное дело, а вам придется заплатить штраф за то, что недолжным образом обращались с документом. Подать заявление в полицию можно лично в отделении, а можно онлайн на сайте организации. Юристы советуют первый вариант, потому что в этом случае уже в течение трех дней должен поступить первый ответ, возбуждено уголовное дело или нет.
Если кредитор отказывается списывать долг, то можно пожаловаться на него в вышестоящую организацию — Банк России, который регулирует финансовый рынок. Подать обращение можно через интернет-приемную.
Если все предыдущие инстанции не помогли аннулировать кредит, остается идти с исковым заявлением в суд. К нему нужно будет приложить все возможные доказательства того, что вы кредит не оформляли, а также сканы переписки с банком или МФО, письменные ответы от финорганизаций, которые докажут, что вы предприняли попытку урегулировать проблему в досудебном порядке.
P.s. Шанс добиться аннулирования кредита, взятого мошенниками на ваше имя, есть только в том случае, если вы действительно НЕ способствовали этому, поддавшись уговорам и угрозам злоумышленников. Если в процессе разбирательств установят, что вы лично продиктовали незнакомцу SMS-код подтверждения платежа или передали свой смартфон с банковским приложением мошенникам, то выиграть дело не получится. Практически невозможно доказать, что кредит в мобильном приложении оформили не вы, а кто-то другой, а в соответствии с пользовательским соглашением банки считают PIN-код и код из SMS аналогом собственноручной подписи клиента.
