Как накопить миллионы на образование ребёнка

Одна из ключевых финансовых целей родителей — образование ребёнка. При этом, как показывают исследования НИУ ВШЭ, в основном, российские родители хотят, чтобы их дети получали именно высшее образование. Зачастую в нашей стране обучение в ВУЗе — платное. То есть с момента рождения ребёнка у родителей в запасе имеется около 17 лет, чтобы сформировать капитал для оплаты будущей учёбы. Наряду с уже традиционными финансовыми инструментами для заботливых родителей появился ещё один хороший способ сформировать базу для учёбы ребенка: программа долгосрочных сбережений (ПДС). Рассмотрим, насколько она подходит под такую денежную цель.

Открыть счет ПДС на ребёнка можно с момента его рождения. Участником программы вправе стать человек любого возраста. «Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребёнка или любого другого лица независимо от его возраста. При этом выплаты будут производиться на общих основаниях — через 15 лет действия договора или по достижении участником возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин», — рассказали эксперты Минфина журналистам «Российской газеты». 

По статистике Минтруда РФ, 29 лет — средний возраст женщины при рождении первого ребёнка в России. Продуктивность и доходы человека достигают максимума часто после сорока лет. То есть, период родительства у многих семей приходится на самые активные годы, когда есть материальная стабильность и возможность уже задуматься о будущем. А главное — постепенно откладывать для ребенка, отмечают эксперты.

Конечно, родителей могут остановить низкие доходы и долгий срок до получения выплат, отмечает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. «Многие люди мечтают обеспечить детей собственной квартирой, они много и тяжело работают, чтобы достичь этой цели. Однако за последние 15 лет цена квадратного метра, например, в Москве на вторичном рынке удвоилась, тогда как счёт в ПДС способен показать куда большую доходность при гораздо меньшем объёме вложений. Откладывая понемногу каждый месяц, можно заложить крепкие основы для жизненного старта», — добавил он.

В свою очередь генеральный директор МНПФ БОЛЬШОЙ Олег Мошляк отмечает, чтобы использовать все возможности ПДС с максимальной выгодой, не нужно откладывать очень много денег или иметь высокие доходы. Наоборот, достаточно ограничиться суммой взносов в 3 тысячи рублей ежемесячно. Эксперт фонда приводит расчеты, которые подтверждают эту мысль.

Олег Мошляк, генеральный директор МНПФ БОЛЬШОЙ

«Представим себе одного из родителей, например, отца, среднемесячные доходы которого не превышают 80 тыс. рублей. В год рождения ребёнка он решил открыть программу долгосрочных сбережений с целью накопить на обучение ребёнка и ежемесячно пополняет этот счёт на 3 тыс. рублей.
Государство в течение 10 лет софинансирует взносы отца. Напомню, в этом случае из госбюджета будет добавляться на счёт до 36 тыс. рублей в год. Более того, ответственный отец возвращает и налоговый вычет со взносов (в 2024 г. по ставке 13% или 15%, с 2025 г. – по ставкам 13-22%) и реинвестирует их в программу. Также подчеркну, что на эти накопления начисляется инвестдоход от НПФ. Таким образом, к совершеннолетию своего ребёнка отец может накопить более 2 млн рублей. Сумма, которой хватит на хорошее высшее образование»

Что ещё нужно знать о «детских счетах»?

• Деньги в итоге получает именно ребёнок. Пока ПДС-копилка в течение срока договора пополняется родителем, доступа у ребёнка к ней нет.
• Чтобы включить ребёнка в договор, необходимо предоставить его свидетельство о рождении, а также СНИЛС и ИНН. Отметим, что новорождённым ИНН присваивается автоматически на основании сведений о рождении ребёнка, которые отправляет ЗАГС. Если ИНН при рождении не присвоили, его можно получить позже — подать заявление в МФЦ или налоговом органе.
• Если открыть счёт ПДС в пользу несовершеннолетнего ребёнка вскоре после его рождения, то он сможет им распоряжаться с 15-летнего возраста уже без согласия родителей, рассказал президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков журналистам «Российской газеты». Согласно Гражданскому кодексу России, несовершеннолетние дети имеют право самостоятельно распоряжаться финансами, начиная с 14 лет — с момента получения первого паспорта.
• Договор в пользу ребенка — это ещё и дополнительная страховка. В случае потери кормильца, ребёнок в связи с особой жизненной ситуацией получает право на досрочное снятие всей суммы накопленных средств без каких-либо штрафов.