На что потратить стипендию?

Как распорядиться первым доходом с умом

Автор — Дарья Дубкова

Студент 2 курса направления «Реклама и связи с общественностью» Московского государственного университета технологий и управления им. К. Г. Разумовского

Первая стипендия — это ответственный шаг на пути финансовой грамотности. Первый доход открывает как множество возможностей, так и позволяет заложить важный фундамент. Как же правильно распорядиться своей «первой зарплатой», чтобы в дальнейшем ее еще и приумножить.

В свои 20 лет я задумалась о том, как накопить денег, и решила действовать: поставила перед собой важные для меня цели, обозначила источники доходов, проанализировала расходы. Схематично мой план состоял из нескольких простых элементов, но это уже на первых этапах помогло мне определиться с дальнейшими решениями.

Цели

Принцип «вижу цель — не вижу препятствий» работает. Поэтому первым шагом важно определить её и задать себе вопрос: «Зачем мне накопления?». Я искала свою главную мотивацию, которая поможет не тратить деньги моментально. Так, я поставила перед собой две задачи: на ближайшее время и на долгосрочную перспективу. Первая — накопить на летний отдых с подругами. Это около 50 000 рублей. Вторая — я мечтаю о кругосветном путешествии, однако для него необходимы значительные финансовые накопления, следовательно, потребуется немало времени, чтобы собрать нужную сумму.

Чтобы достичь своих целей я начала действовать еще в январе — лучшее время для новых начинаний.

Источники дохода

Далее — важно посчитать свои поступления, обозначить источники дохода. В моем случае бюджет состоит из следующих средств:

• Карманные деньги, с которыми мне пока еще помогают родители. Эти средства полностью уходят на оплату проезда и обедов, поэтому в расчетах я не буду их учитывать.
• Материальная помощь от вуза: университет мне начисляет 2 400 рублей ежемесячно.
• Повышенная стипендия: получаю около 10 000 рублей как активистка и участница многих вузовских мероприятий.
• Летняя подработка: в июле я буду работать вожатой, за что получу около 25 000 рублей.

Кроме того, у меня есть собственные накопления (разовая акция — подарок от родственников на новогодние праздники) — 5000 рублей.

Расходы

Теперь необходимо проанализировать, на что уходят деньги. Вот мои основные статьи расходов:

Получается, что каждый месяц у меня остается в среднем 2400 рублей. Не густо.

Расчеты

После анализа доходов и расходов становится очевидно, что у меня небольшие денежные обороты. В случае если же вам потребуются дополнительные сервисы для расчета средств, то рекомендую использовать следующий перечень инструментов.

Первое — приложение банка. Обычно в них есть специальные разделы для подсчета расходов. В моем, например, есть сервис «Анализ финансов», который предоставляет наглядную диаграмму затрат за определенный мною период. Так я могу отслеживать, куда уходят денежные средства за месяц, за три или за любой другой срок, не превышающий год.

Второе — специализированные мобильные приложения. Например, в RuStore можно скачать такие:

• Бюджет 2.0
• Бюджет, учет расходов, доходов
• Мой бюджет плюс и др.

В подобных приложениях необходимо самостоятельно записывать все поступления и траты, что позволяет точнее контролировать распределение собственных средств.

Третье — искусственный интеллект. Он также может помочь проанализировать бюджет. Для этого необходимо запросить у банка выписку по расходам за определенный период и, прикрепив файл, обратиться к умному чату, например: GigaChat или DeepSeek.

Однако ИИ не всегда правильно делает выводы и предоставляет достоверную информацию, поэтому стоит перепроверить полученный результат.

Но вернемся к моему бюджету — выходит, что пока, по моим предварительным расчетам, свободных денег, которые я могла бы направить на накопления, остается немного. Значит, нужно экономить (или еще заработать — что в моем случае разово в июле) и подобрать соответствующие финансовые инструменты.

Выбор инструментов

Для разных целей я подобрала разные варианты. Чтобы накопить на отпуск с подругами, рассмотрела следующие решения:

1. Вклад. Отдаю деньги в банк под процент и получаю возможность пополнения и снятия, зарабатывая на хранении некоторую сумму. Звучит понятно, просто, заманчиво, а главное надежно.
2. Ценные бумаги. Акции «голубых фишек» — крупные компании, чьи акции наиболее надежны для вложений, и ОФЗ — облигации федерального займа, которые также обладают наибольшей стабильностью. Однако для непрофессионала (например, меня) минусом станет постоянная потребность вовлекаться в процесс и следить за ситуацией на фондовом рынке.
3. Криптовалюта. К ней относится Solana, Ethereum и всем известный Bitcoin, единица которого стоит 8 700 000 рублей. Вот бы вернуться в 2010 и купить биткоины по 19 рублей, была бы сейчас миллионершей. Но тогда мне было всего 5 лет, так что я и не думала о своем финансовом будущем. Сейчас же войти в мир криптовалюты дорого и сложно: для этого нужно разбираться в этой запутанной и, честно скажу, мутной схеме.

А для достижения моей долгосрочной цели — накопить 1 000 000 рублей на кругосветное путешествие я рассмотрела следующие инструменты:

1. Вклад. Его можно открыть на долгий срок — от года до 3 лет, но вклады на более длительные периоды, например, на 10 или 15 лет я не видела.
2. Инвестиции в ценные бумаги. Одним из главных преимуществ такого способа является возможность получения высокой прибыли, однако она не гарантирована. Стоит понимать, что всегда есть риски: со временем акции компании могут подешеветь, или может произойти дефолт — ситуация невозврата заемных средств или неисполнения обязательств перед инвесторами. Рынок непредсказуем.
3. ПДС или Программа долгосрочных сбережений. Принцип простой: каждый месяц необходимо отчислять определенную сумму, которая будет увеличиваться благодаря софинансированию государства (до 36 000 в год). Если официальный доход не превышает 80 000 рублей в месяц, то коэффициент выплат государства 1:1, если доход до 150 000 рублей, пропорция 2:1. То есть, чем меньше заработок, тем больше софинансирование, поэтому ПДС выгодна для людей со средней зарплатой. Однако, чтобы вступить в программу, необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 2 000 рублей.
4. Золото. Покупаю, а затем чахну над ним как Кощей в течение 10-15 лет. Эксперты уверяют, что золото — надежный способ инвестирования, который подходит для долгосрочных вложений. Но в деталях операций по покупке и продаже золота я еще не до конца разобралась, поэтому на данном этапе этот инструмент мне видится сложным.

План действий, расчеты и результаты

Настало время пожинать плоды своих решений.

Не забываем про мою летнюю подработку: за работу в лагере я получу 25 000 рублей. И, таким образом, я смогу накопить на отдых с подругами.

Итого у меня получается: 31 200 + 25 000 = 56 200 рублей.

Благодаря применению подходящего инструмента я смогла не только накопить желаемую сумму, но и увеличить ее. Полученную разницу 6200 рублей я трачу на первый взнос в ПДС.

С помощью правильно подобранного инструмента в будущем у меня будет сформирована достаточная сумма для кругосветного путешествия.

Советы

Какие же советы я могу дать, пройдя этот путь?

1. Определите цель. Какая цель — такая и жизнь.
2. Начинайте копить заранее. Чтобы получить в итоге бо́льшую сумму, нужно приступить заблаговременно, минимум за полгода. Тогда вы сможете спокойно разработать план, хорошенько его продумать, изучить все способы и начать действовать.
3. Ведите подсчеты. Откуда приходят деньги, и куда они уходят. Это поможет понять, как их можно перераспределить и задействовать наилучшим образом.
4. Выбирайте подходящие инструменты. Отталкиваясь от своих финансовых возможностей, определите наиболее целесообразные методы.
5. Приумножайте. Из всех доступных вариантов выбирайте тот, который позволит вам не только получить желаемую сумму, но и увеличить ее.
6. Думайте о будущем. Ближайшем и необозримом. Решение копить сейчас может хорошо сказаться в долгосрочной перспективе.

Итак, залог успешной выполненной финансовой цели — планирование, анализ потоков собственных денежных средств, подбор правильных инструментов и следование построенному на основе всех данных алгоритму действий. При таком подходе задачи не выглядят невозможными и кажутся вполне реальными. Главное — поставить цель и идти к ней, используя подходящие методы.