На что потратить стипендию?
Как распорядиться первым доходом с умом
Автор — Дарья Дубкова
Студент 2 курса направления «Реклама и связи с общественностью» Московского государственного университета технологий и управления им. К. Г. Разумовского
Первая стипендия — это ответственный шаг на пути финансовой грамотности. Первый доход открывает как множество возможностей, так и позволяет заложить важный фундамент. Как же правильно распорядиться своей «первой зарплатой», чтобы в дальнейшем ее еще и приумножить.
В свои 20 лет я задумалась о том, как накопить денег, и решила действовать: поставила перед собой важные для меня цели, обозначила источники доходов, проанализировала расходы. Схематично мой план состоял из нескольких простых элементов, но это уже на первых этапах помогло мне определиться с дальнейшими решениями.
Фото — shutterstock.comС чем важно определиться при составлении бюджета:
- Цели
- Источники дохода
- Расходы
- Выбор инструментов
- План действий, расчеты и результаты
Цели
Принцип «вижу цель — не вижу препятствий» работает. Поэтому первым шагом важно определить её и задать себе вопрос: «Зачем мне накопления?». Я искала свою главную мотивацию, которая поможет не тратить деньги моментально. Так, я поставила перед собой две задачи: на ближайшее время и на долгосрочную перспективу. Первая — накопить на летний отдых с подругами. Это около 50 000 рублей. Вторая — я мечтаю о кругосветном путешествии, однако для него необходимы значительные финансовые накопления, следовательно, потребуется немало времени, чтобы собрать нужную сумму.
Первый шаг: определение целей
- Краткосрочная — поездка на море — 50 000 рублей;
- Долгосрочная — кругосветное путешествие — 1 000 000 рублей.
Фото — shutterstock.comЧтобы достичь своих целей я начала действовать еще в январе — лучшее время для новых начинаний.
Источники дохода
Далее — важно посчитать свои поступления, обозначить источники дохода. В моем случае бюджет состоит из следующих средств:
- Карманные деньги, с которыми мне пока еще помогают родители. Эти средства полностью уходят на оплату проезда и обедов, поэтому в расчетах я не буду их учитывать.
- Материальная помощь от вуза: университет мне начисляет 2 400 рублей ежемесячно.
- Повышенная стипендия: получаю около 10 000 рублей как активистка и участница многих вузовских мероприятий.
- Летняя подработка: в июле я буду работать вожатой, за что получу около 25 000 рублей.
Кроме того, у меня есть собственные накопления (разовая акция — подарок от родственников на новогодние праздники) — 5000 рублей.
Поступления:
- Стипендия — 10 000 рублей
- Материальная помощь — 2 400 рублей
- Летняя подработка — 25 000 рублей единоразово
- Собственные накопления — 5 000 рублей
Расходы
Теперь необходимо проанализировать, на что уходят деньги. Вот мои основные статьи расходов:
Траты:
- Хобби — каждый месяц плачу за танцы 3 500 рублей, а иногда больше;
- Маркетплейсы — в среднем около 2 500 рублей в месяц;
- Кафе и рестораны — также около 2 500 рублей;
- Супермаркеты и прочее (на покупку шоколадки или чипсиков) — примерно 1 500 рублей ежемесячно
Получается, что каждый месяц у меня остается в среднем 2400 рублей. Не густо.
Расчеты
После анализа доходов и расходов становится очевидно, что у меня небольшие денежные обороты. В случае если же вам потребуются дополнительные сервисы для расчета средств, то рекомендую использовать следующий перечень инструментов.
Первое — приложение банка. Обычно в них есть специальные разделы для подсчета расходов. В моем, например, есть сервис «Анализ финансов», который предоставляет наглядную диаграмму затрат за определенный мною период. Так я могу отслеживать, куда уходят денежные средства за месяц, за три или за любой другой срок, не превышающий год.
Второе — специализированные мобильные приложения. Например, в RuStore можно скачать такие:
В подобных приложениях необходимо самостоятельно записывать все поступления и траты, что позволяет точнее контролировать распределение собственных средств.
Третье — искусственный интеллект. Он также может помочь проанализировать бюджет. Для этого необходимо запросить у банка выписку по расходам за определенный период и, прикрепив файл, обратиться к умному чату, например: GigaChat или DeepSeek.
Пример запроса для ИИ:
На основе данного файла проведи анализ моих расходов и выдели три наиболее затратные категории. Укажи сумму потраченных средств по каждой из трех основных категорий отдельно за каждый месяц. Дополнительно представь распределение всех расходов в процентном соотношении, где сумма процентов должна составить ровно 100%.
Все тоже самое сделай с моими доходами.
Основываясь на полученных результатах, предложи пошаговый план действий, позволяющий мне накопить (сумма) за ближайшие (временной период).
Однако ИИ не всегда правильно делает выводы и предоставляет достоверную информацию, поэтому стоит перепроверить полученный результат.
Фото — shutterstock.comНо вернемся к моему бюджету — выходит, что пока, по моим предварительным расчетам, свободных денег, которые я могла бы направить на накопления, остается немного. Значит, нужно экономить (или еще заработать — что в моем случае разово в июле) и подобрать соответствующие финансовые инструменты.
Выбор инструментов
Для разных целей я подобрала разные варианты. Чтобы накопить на отпуск с подругами, рассмотрела следующие решения:
- Вклад. Отдаю деньги в банк под процент и получаю возможность пополнения и снятия, зарабатывая на хранении некоторую сумму. Звучит понятно, просто, заманчиво, а главное надежно.
- Ценные бумаги. Акции «голубых фишек» — крупные компании, чьи акции наиболее надежны для вложений, и ОФЗ — облигации федерального займа, которые также обладают наибольшей стабильностью. Однако для непрофессионала (например, меня) минусом станет постоянная потребность вовлекаться в процесс и следить за ситуацией на фондовом рынке.
- Криптовалюта. К ней относится Solana, Ethereum и всем известный Bitcoin, единица которого стоит 8 700 000 рублей. Вот бы вернуться в 2010 и купить биткоины по 19 рублей, была бы сейчас миллионершей. Но тогда мне было всего 5 лет, так что я и не думала о своем финансовом будущем. Сейчас же войти в мир криптовалюты дорого и сложно: для этого нужно разбираться в этой запутанной и, честно скажу, мутной схеме.
В итоге я выбрала вклад — из представленных инструментов он самый надежный и понятный, не требующий подробного изучения всех нюансов его работы.
А для достижения моей долгосрочной цели — накопить 1 000 000 рублей на кругосветное путешествие я рассмотрела следующие инструменты:
- Вклад. Его можно открыть на долгий срок — от года до 3 лет, но вклады на более длительные периоды, например, на 10 или 15 лет я не видела.
- Инвестиции в ценные бумаги. Одним из главных преимуществ такого способа является возможность получения высокой прибыли, однако она не гарантирована. Стоит понимать, что всегда есть риски: со временем акции компании могут подешеветь, или может произойти дефолт — ситуация невозврата заемных средств или неисполнения обязательств перед инвесторами. Рынок непредсказуем.
- ПДС или Программа долгосрочных сбережений. Принцип простой: каждый месяц необходимо отчислять определенную сумму, которая будет увеличиваться благодаря софинансированию государства (до 36 000 в год). Если официальный доход не превышает 80 000 рублей в месяц, то коэффициент выплат государства 1:1, если доход до 150 000 рублей, пропорция 2:1. То есть, чем меньше заработок, тем больше софинансирование, поэтому ПДС выгодна для людей со средней зарплатой. Однако, чтобы вступить в программу, необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 2 000 рублей.
- Золото. Покупаю, а затем чахну над ним как Кощей в течение 10-15 лет. Эксперты уверяют, что золото — надежный способ инвестирования, который подходит для долгосрочных вложений. Но в деталях операций по покупке и продаже золота я еще не до конца разобралась, поэтому на данном этапе этот инструмент мне видится сложным.
В итоге я выбрала ПДС. С его помощью я существенно увеличу свои накопления благодаря софинансированию государства. А уже трудоустроившись, смогу получить налоговый вычет, вложить его в программу и извлечь из этого еще большую выгоду.
План действий, расчеты и результаты
Настало время пожинать плоды своих решений.
Краткосрочная цель. Ориентировочные расчеты
- Инструмент — вклад
- Период формирования накоплений: 6 месяцев
- Внесенная сумма: 17 400 (весь доход + накопления: в январе я живу только на карманные деньги)
- Пополнения: 2 400 ежемесячно
- Инвестиционный доход: около 1 800 рублей
Ориентировочные расчеты с калькулятора в интернете по вкладу с процентной ставкой 16%Не забываем про мою летнюю подработку: за работу в лагере я получу 25 000 рублей. И, таким образом, я смогу накопить на отдых с подругами.
Итого у меня получается: 31 200 + 25 000 = 56 200 рублей.
Благодаря применению подходящего инструмента я смогла не только накопить желаемую сумму, но и увеличить ее. Полученную разницу 6200 рублей я трачу на первый взнос в ПДС.
Долгосрочная цель. Ориентировочные расчеты
- Инструмент: ПДС
- Период формирования накоплений: 15 лет
- Первоначальный взнос: 6 200 рублей
- Размер и периодичность взносов: 2 400 рублей ежемесячно
- Размер софинансирования: 28 800 рублей ежегодно на протяжении 10 лет
- Инвестиционный доход — 655 000 рублей
Ориентировочные расчеты с сайта партнерского фонда НПФ «БУДУЩЕЕ». Расчеты приведены при доходе участника программы меньше 80 000 рублей и с учетом реинвестирования налогового вычетаС помощью правильно подобранного инструмента в будущем у меня будет сформирована достаточная сумма для кругосветного путешествия.
Советы
Какие же советы я могу дать, пройдя этот путь?
- Определите цель. Какая цель — такая и жизнь.
- Начинайте копить заранее. Чтобы получить в итоге бо́льшую сумму, нужно приступить заблаговременно, минимум за полгода. Тогда вы сможете спокойно разработать план, хорошенько его продумать, изучить все способы и начать действовать.
- Ведите подсчеты. Откуда приходят деньги, и куда они уходят. Это поможет понять, как их можно перераспределить и задействовать наилучшим образом.
- Выбирайте подходящие инструменты. Отталкиваясь от своих финансовых возможностей, определите наиболее целесообразные методы.
- Приумножайте. Из всех доступных вариантов выбирайте тот, который позволит вам не только получить желаемую сумму, но и увеличить ее.
- Думайте о будущем. Ближайшем и необозримом. Решение копить сейчас может хорошо сказаться в долгосрочной перспективе.
Итак, залог успешной выполненной финансовой цели — планирование, анализ потоков собственных денежных средств, подбор правильных инструментов и следование построенному на основе всех данных алгоритму действий. При таком подходе задачи не выглядят невозможными и кажутся вполне реальными. Главное — поставить цель и идти к ней, используя подходящие методы.
