Программа долгосрочных сбережений – преимущества и возможности
Фото: Freepik
В России с 1 января следующего года будет запущена новая программа долгосрочных сбережений (ПДС) для граждан. Соответствующий закон подписал Президент Владимир Путин. Программа призвана помочь россиянам откладывать на пенсию. Граждан планируют вовлекать в новый продукт перечнем льгот, в том числе и софинансированием со стороны государства. Чем еще будет интересна программа россиянам, и есть ли в ней подводные камни — читайте в нашем материале.
Возможность задействовать пенсионные накопления
Авторами программы стали Банк России, Минфин и члены Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. НПФ, к слову, будут операторами ПДС и займутся обслуживанием участников программы. Одна из основных новаций в том, что «замороженные» с 2014 года пенсионные накопления в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) можно будет использовать в качестве первоначального взноса в программу.
Напоминаем, что накопительная пенсия имеется у граждан 1967 года рождения и моложе. С 2002 по 2014 год она прирастала «живыми деньгами» — работодатели отчисляли в Пенсионный фонд России страховые взносы, и расчетные 6% от зарплаты шли в накопительную часть. При этом они «изымались» не из дохода работника, а из фонда оплаты труда работодателя. В 2014 году был введен мораторий на взносы в накопительную пенсию. И сегодня эти накопления прирастают только за счет инвестиционного дохода. Средствами могут управлять Социальный фонд России, НПФ или УК (об этом, кстати, мало кто знает). На «замороженную» накопительную пенсию можно направить материнский капитал. А также добровольные взносы по программе софинансирования, в которую можно было вступить до января 2015 года.
Сегодня пенсионные накопления в сумме примерно 5 трлн. рублей имеются у почти 80 млн. жителей страны. Получить выплаты из этих средств могут россияне, достигшие пенсионных оснований, или их правопреемники.
Фото: Freepik
С принятием закона о ПДС россияне получат право распоряжаться этими накоплениями: по желанию смогут перевести средства в программу, тем самым, по сути частично «разморозить» накопления и увеличивать их. В качестве первоначального взноса в программу гражданин сможет переводить накопительную пенсию только в один фонд. По количеству оформленных ПДС ограничений нет, гражданин сможет открыть несколько программ в разных фондах подобно банковским вклады.
Нюанс: если в эти пенсионные накопления ранее были направлены средства материнского капитала, то при переводе сбережений в ПДС, указанные средства будут возвращены в Соцфонд — преемник ПФР.
Государство готово софинансировать взносы россиян
Новый продукт будет включать стимулирующие меры. Например, в течение трех лет государство будет софинансировать взносы участника. Но есть уточнение: общая сумма софинансирования в течение трех лет не превысит 36 тыс. рублей в год, а соотношение личных взносов государства будет определяться уровнем дохода человека.
Как будет работать система софинансирования?
- Доход до 80 тыс. руб.
Формула: 1 руб. участника = 1 руб. государства.
Для получения максимального размера поддержки гражданам с доходами до 80 тыс. руб. нужно будет внести в программу 36 тыс. руб. в год — и государство удвоит эту сумму; - Доход 80 — 150 тыс. руб.
Формула: 1 руб. участника = 0,5 руб. государства.
Максимальный объем софинансирования получат те, кто вложит 72 тыс. руб.; - Доход выше 150 тыс. руб.
Формула: 1 руб. участника = 0,25 руб. государства.
Чтобы получить со стороны государства 36 тыс. руб., необходимо направить на долгосрочные сбережения минимум 144 тыс. руб. в год.
Получается, что на первый взгляд выгоднее всего софинансирование будет для людей, чей доход не превышает 80 тыс. рублей в год. Однако авторы программы предусмотрели еще и другие льготы.
Усиленный «налоговый кешбэк»
Участники новой программы смогут оформить налоговый вычет по подоходному налогу (НДФЛ) с новых взносов до 400 тыс. рублей ежегодно (важно, что сумма переведенных средств пенсионных накоплений здесь не учитывается). Так как ставка НДФЛ составляет 13%, то ежегодно участник программы сможет возвращать до 52 тыс. рублей. Эти же средства можно будет направить на свою будущую пенсию, таким образом реинвестировав налоговый вычет.
Напоминаем, что вычет предоставляется лишь получающим официальный доход, с которого взымается НДФЛ.
Фото: Freepik
Гибкий инструмент — досрочное расходование и не только
Еще одна важная новация — средства по программе можно будет забрать и досрочно, не дожидаясь возраста 55/60 лет (для женщин и мужчин соответственно) при определённых жизненных ситуациях.
Список в процессе рассмотрения в Госдуме дорабатывался: из него, например, ко второму чтению убрали расходы на образование ребенка. И сегодня в перечень особых жизненных обстоятельств, при которых можно будет досрочно забрать средства из ПДС, включены тяжелые болезни и потеря кормильца.
Кроме того, ко второму чтению в документе также прописали условия получения выплат по программе — они стали более гибкими. Участник программы сможет получать выплаты пожизненно, на срок не менее 10 лет или единовременно. В системе пенсионных накоплений в рамках ОПС условия выплат регламентированы законом и от выбора гражданина почти не зависят. Также средства в рамках программы будут подлежать правопреемству.
Заместитель генерального директора ИК «Регион», Председатель совета директоров НПФ «БУДУЩЕЕ» Галина Морозова из новости ИА Интерфакс
«Программа долгосрочных сбережений имеет все шансы для того, чтобы занять хорошее место в продуктовой линейке негосударственных пенсионных фондов, решить одну из задач государства по удлинению сроков инвестирования, а главное — помочь россиянам сформировать дополнительный пенсионный капитал на будущее. Благодаря стимулирующим мерам программа будет интересна гражданам, даст участникам ПДС возможность преумножить средства на будущую пенсию. Мы предполагаем, что в первый год внедрения новации граждане пока будут присматриваться к программе, активное их вовлечение в ПДС мы ожидаем через полтора-два года действия программы»
Если у гражданина нет полной уверенности, что вся эта схема надежна, предоставляются ли ему какие-то гарантии?
Накопления в рамках программы долгосрочных сбережений, как и все средства клиентов НПФ, будут участвовать в системе гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по аналогии с банковскими вкладами. Причем гарантии в два раза выше, чем по депозитам и достигают 2,8 млн рублей. То есть даже если с НПФ что-то случится (банкротство, лишение лицензии — а в последние годы такого не было и на рынке остались надежные игроки, которых тщательно проверяет Банк России), то ваши средства будут возмещены законом в пределах 2,8 млн рублей. Если же выплаты уже назначены, то гарантироваться будет ежемесячная выплата в пределах четырех социальных пенсий — сейчас это около 20 тысяч рублей.
Установленные лимиты гарантий в обозримом будущем покроют свыше 95% счетов ее участников. У современной молодежи пенсионных накоплений почти нет, а у людей возраста от 35 лет — средние чеки достигают порядка 100-200 тыс. рублей. Средний счет обладателей пенсионных накоплений — 81 тыс. рублей на начало 2023 г.
Говоря о надежности, важно отметить, что НПФ инвестируют средства, преимущественно в надежные ценные бумаги, и придерживаются консервативной инвестиционной стратегии. НПФ разрешено включать в свой портфель не более 10% акций. На протяжении последних лет фонды инвестируют пенсионные накопления в основном в корпоративные облигации — на них приходится около половины совокупного портфеля. Еще треть вложена в ОФЗ.
Помимо этого, НПФ регулярно проходят стресс-тестирование по сценариям Банка России и подлежат уникальной для финансового рынка фидуциарной ответственности — они обязаны проводить сделки на наилучших для своих клиентов условиях (такого нет ни у управляющих компаний, ни у страховых организаций).
Расчеты, которые помогут посчитать выгоду от программы
Возьмем, к примеру, Николая, которому 45 лет. Откладывать в рамках программы долгосрочных сбережений ему еще 15 лет. В рамках накопительной пенсии у него уже сформировано 200 тыс. рублей, а зарплата Николая соответствует средней по стране: 65 тыс. рублей (по данным Росстата, на начало 2023 года). Итак, предположим, что Николай перевел в новую программу свои первоначальные 200 тыс. рублей. Плюс в первые 3 года получал софинансирование от государства — это 108 тыс. рублей (36 тыс. рублей × 3 года). Для получения государственной прибавки Николай ежемесячно вкладывает в свой пенсионный счет по 3,5 тыс. рублей — это почти 5% его доходов. Ежегодно НПФ будет начислять на накопленные средства Николая еще и инвестдоход: по итогам 2022 года средневзвешенная доходность НПФ по пенсионным накоплениям составила 5,1%. Таким образом, его ежемесячная выплата пенсии составит порядка 14,4 тыс. рублей при сроке выплаты 10 лет.
Ориентировочные расчеты Николая по программе долгосрочных сбережений:
Год | Дополнительно стимулирующие взносы | Инвестиционный доход | Сумма сбережений с учетом налогового вычета |
2024 | 36 000 | 11 620 | 253 620 |
2025 | 36 000 | 16 400 | 353 480 |
2026 | 36 000 | 21 613 | 458 554 |
2027 | 27 099 | 569 113 | |
2028 | 31 152 | 647 725 | |
2029 | 35 256 | 730 441 | |
2030 | 39 575 | 817 476 | |
2031 | 44 119 | 909 055 | |
2032 | 48 900 | 1 005 416 | |
2033 | 53 931 | 1 106 807 | |
2034 | 59 225 | 1 213 492 | |
2035 | 64 795 | 1 325 746 | |
2036 | 70 655 | 1 443 862 | |
2037 | 76 822 | 1 568 144 | |
2038 | 83 311 | 1 698 915 |
Программа кажется интересной, есть ли в ней недочеты?
Пока государственное софинансирование по программе предусмотрено в течение 3 лет. Это видимо связано с практикой формирования трёхлетних государственных бюджетов. Будет ли государство и дальше вкладывать в программу — зависит от промежуточных результатов. На данном этапе в законопроекте прописана следующая формулировка:
«Срок осуществления государственной поддержки формирования долгосрочных сбережений, предусмотренный настоящим пунктом, может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации».
Когда же появится сама программа для того, чтобы можно было бы в нее вступить?
Планируется, что программа заработает с начала 2024 года.
