Страхование от критических заболеваний: спокойствие, которое можно купить
Автор — Алексей Захаров
Генеральный директор АО «СК «Ю-Лайф»
Полисы защиты здоровья
Лечение — «удовольствие» не из дешевых, даже если речь идет о банальном ОРВИ или обострении хронического гастрита. Но существуют болезни, лечение которых не по карману человеку со средним уровнем доходов.
Критическими называют заболевания, которые могут нанести существенный урон здоровью и представлять угрозу жизни человека. Поэтому они требуют немедленного медицинского вмешательства и, как правило, долгого и дорогостоящего лечения. Перечень критических заболеваний длинный, в него в частности входят онкология, острый инфаркт миокарда, острый инсульт, болезни, требующие операций на сердце и сосудах, головном и спинном мозге — сердечно-сосудистая хирургия, нейрохирургия, трансплантация костного мозга и т. д. Если медпомощь оказана оперативно, шансы на выздоровление увеличиваются.
По данным ВОЗ, онкология, инфаркт и инсульт являются причиной более половины всех случаев преждевременной смерти (66%), при этом 75% инфарктов и инсультов поддаются профилактике, а 90% онкологических заболеваний, выявленных на ранних стадиях, хорошо поддаются лечению.
Как работает добровольное страхование?
Полисы страхования от критических заболеваний работают также, как и другие виды страховок: заключаешь договор, уплачиваешь страховую премию, а при наступлении болезни (страхового случая) страховая компания выплачивает денежную компенсацию или организует медицинское лечение.
Страховки могут покрывать разные виды болезней, отличаться размером выплаты при наступлении страхового случая и исключениями из него — эти нюансы прописаны в конкретном договоре страхования.
Фото – Shutterstock
Например, рассмотрим программы страхования от критических заболеваний: существует несколько видов таких программ, отличаются они по типу так называемого страхового возмещения (способа выплаты):
полисы с единовременной выплатой при постановке диагноза (в пределах страхового лимита),
полисы, включающие оплату необходимого лечения при обнаружении болезни: консультации врачей, оплату медикаментов, анализов, лечения, проведения операции, транспортировки в клинику, проживания в другом регионе или стране, помощи в оформлении визы, услуг психолога и переводчика, и другие услуги.
У некоторых страховых компаний основное покрытие при необходимости и желании можно дополнить различными опциями, например, как:
хирургические операции по категориям на выбор: кардиохирургия, нейрохирургия, ортопедическая или все хирургические операции;
трансплантация по категориям на выбор;
ежедневная компенсация при госпитализации;
реабилитация.
По желанию можно включить в полис не только хирургическое лечение, а более широкий перечень услуг, среди них возможность получить второе мнение и проведение генетического тестирования для родственников в случае постановки диагноза.
Сколько стоит застраховать себя от критических болезней?
Стоимость годовой страховки от критических заболеваний зависит от нескольких параметров: перечня покрываемых болезней, страхового лимита (максимальная сумма расходов на лечение, которую страховая компания потратит при наступлении страхового случая), возраста застрахованного. А также от выбора страны для лечения: услуги зарубежных клиник обходятся в среднем в 2-5 раз дороже, чем лечение в российских, и это, естественно, отражается на стоимости страховки.
Пример расчёта
Рассмотрим примерную стоимость страховки от онкологии для женщины 35 лет. При страховой сумме на лечение 9 млн рублей и непосредственного оказания медикаментозной помощи в России, полис обойдется ей ориентировочно в 2600 рублей.
Не обманывайте страховщика!
Бытует мнение, что купить страховку от критических заболеваний могут только абсолютно здоровые люди, у которых при этом нет и не было ни одного родственника со сложным диагнозом. Это не так! Практически во всех программах действительно существуют определенные ограничения, когда страховая компания не сможет принять человека на страхование. К ним относится, например, возраст старше 70 лет или установленные ранее серьезные диагнозы. Кстати, не пытайтесь скрывать их от страховой компании — это чревато!
Как правило, страховки не покрывают лечение заболеваний, которое было диагностировано до заключения договора. Допустим, диагноз почечная недостаточность установили несколько лет назад, а заполняя декларацию о состоянии здоровья при оформлении полиса вы решили не сообщать о нем страховой компании. Обман наверняка вскроется чуть позже, когда потребуется лечение обострившегося заболевания. Страховщик точно не оценит лукавство со старым диагнозом и признает случай не страховым, то есть компенсацию не выплатит.
Если сразу сообщить страховщику об имеющихся диагнозах или существующих наследственных рисках их появления, то скорее всего он попросит пройти дополнительное медицинское обследование (за счет компании). По его результатам страховщик может применить дополнительные коэффициенты при расчете стоимости полиса или предложить иной страховой продукт. В любом случае это будет дешевле, чем оплачивать лечение заболевания из своего бюджета.
