Вопрос от читателя: поздно ли начинать откладывать в 55+ лет?
В редакцию журнала «Графин» регулярно поступают вопросы о долгосрочных сбережениях и формировании накоплений. В этом материале мы детально разберем один из вопросов от читательницы и предложим инструменты для создания капитала в ситуации, когда накоплений не так много.
Вопрос от Ольги: «Мне 55 лет, я работаю менеджером в небольшой компании с зарплатой 70 000 рублей в месяц. Почти вся зарплата уходит на повседневные расходы: оплату продуктов, коммунальных услуг, лекарств и помощь взрослой дочери, которая сейчас в декрете и временно не работает. Я начинаю беспокоиться о будущем: понимаю, что пенсии может не хватить даже на необходимое, а накоплений у меня нет. Думаю, что начинать откладывать уже поздно. Как копить при такой ситуации и стоит ли вообще?»
Фото - Freepik
Как работает ПДС?
Программа долгосрочных сбережений рассчитана на 15 лет. Для участия нужно открыть счет в любом негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и вносить регулярные взносы — к ним государство сделает надбавку. Минимальный взнос — 2 тыс. рублей в год.
Размер софинансирования будет зависеть от дохода. Для тех, чей официальный доход до 80 тыс. руб. в месяц, программа будет самой выгодной: государство добавит 1 рубль на каждый 1 рубль взносов, то есть удвоит ваши вложения. При доходе от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. государство добавит один рубль на два ваших рубля, при доходах свыше 150 тыс. руб. — один рубль на четыре рубля взносов. Максимальный размер софинансирования составит 36 тыс. руб. в год в течение 10 лет (360 тыс. руб. за 10 лет).
Условия позволяют начать получать выплаты женщинам при достижении 55 лет и мужчинам при достижении 60 лет. В то время как молодым участникам нужно формировать накопления в рамках договора не менее 15 лет для получения первых выплат.
Также участие в программе предусматривает дополнительный доход за счет возможности получить налоговый вычет на сумму взносов до 400 тыс. руб. в год. Таким образом, можно получить до 52 тыс. руб. при ставке НДФЛ 13% и до 88 тыс. руб. при ставке 22%.
В случае Ольги эксперты рекомендуют задействовать весь возможный объем господдержки. Откладывать не менее 3 тыс. рублей в месяц, получать налоговый вычет в период активной работы, реинвестировать средства в программу. Софинансирование действует 10 лет, поэтому рекомендуется формировать сбережения в течение этого времени. Это позволит к 65 годам женщине назначить себе ежемесячную выплату порядка 22 тыс. Руб в течение 5 лет. Согласитесь, хорошая прибавка к страховой пенсии.
На фото приведен ориентировочный расчет с калькулятора ПДС на сайте НПФ «БУДУЩЕЕ» по запросу Ольги
Все деньги по ПДС застрахованы на сумму 2,8 млн руб., что обеспечивает надежность. Также НПФ обязуются обеспечить безубыточность, доходность от участия в ПДС зависит от стратегии фонда. Кроме того, фонды регулярно проходят стресс-тесты по требованиям Банка России.
Важно, что дополнительно в ПДС можно перевести накопительную пенсию, сформированную за 2002–2014 годы. Для этого на сайте «Госуслуги» нужно узнать, какой фонд управляет накоплениями, и перевести их в НПФ. Перевод возможен как из Социального фонда России, так и из одного НПФ в другой.
Таким образом, ПДС — это хороший шанс приумножить капитал при поддержке государства. Главное — выбрать надежный НПФ и внимательно ознакомиться с условиями программы.
Что делать, если есть кредиты?
Если есть кредитная нагрузка, начните с оптимизации расходов и составления детального бюджета: зафиксируйте все доходы и траты, выделите статьи для сокращения затрат и направьте освободившиеся средства на погашение наиболее дорогих кредитов (с высокими процентными ставками).
Фото — Freepik
Сформируйте финансовую подушку, покрывающую 3–6 месяцев обязательных расходов, для этого вы можете открыть банковский депозит с пополнением. Это поможет в сложных финансовых ситуациях, в том числе для эффективного управления существующими кредитами. После снижения кредитной нагрузки можно приступить к формированию долгосрочных сбережений, например, с помощью ПДС.
Откладывать никогда не поздно
Начать формировать сбережения можно в любом возрасте. Главное, сделайте первый шаг и ставьте реалистичные, достижимые цели, которые не требуют радикального снижения привычного уровня жизни.
Если у вас возник вопрос, пишите экспертам журнала «Графин» на электронную почту pr@npff.ru. Редакция «Графина» рассмотрит ваше обращение и подготовит ответ на ваш вопрос.
