Запретил – значит защитил: самозапрет как оружие против финансовых афер

Фото — Freepik

Россияне смогут оформить самозапрет не только на выдачу кредитов, но еще и на азартные игры. Нововведение заработает с 1 сентября 2026 года. Столь радикальные меры, как выяснилось, вполне популярны среди россиян. За полгода действия закона о самозапрете только на получение кредита более 15 миллионов россиян оформили данную услугу. При этом отменило опцию всего 4-5% от общего числа. Основным мотивом для большинства стала, в первую очередь, защита от финансового мошенничества. Подробнее — в нашей статье.

«Самоизоляция» для игроков

Если самозапрет на кредиты призван защитить граждан от мошенников, то от чего защищает самозапрет на азартные игры? По логике депутатов, которые в конце декабря 2025 года приняли закон, люди с зависимостью от тотализаторов и ставок должны иметь возможность защититься от самих себя. И они ее получат. Им нужно через МФЦ или «Госуслуги» направить заявление в ПАО «Единый регулятор азартных игр». После этого особо азартные граждане попадут в специальный реестр, и, например, букмекерская контора не сможет у такого человека принять ставку.

Фото — Freepik

Нельзя будет выдавать фишки, то есть обменные знаки игорного заведения. Формально будет запрещено отправлять таким людям любую рекламу азартных игр, а также заключать с ними соглашения о выигрыше, переводить денежные средства. Отменить самозапрет можно тоже онлайн, но не раньше, чем через год после того, как он был установлен.

«Кредитный» щит

А это уже другая история из практики человека, который оформил самозапрет на кредиты и займы. Опция заработала на «Госуслугах» с начала 2025 года. После установки функции, банки, видя отметку о самозапрете, обязаны отказать в выдаче кредитов и иных займов. В этом случае гражданин уже защищает себя от мошенников.

Стоит отметить, что на уже оформленные ссуды ограничение распространяться не будет. В список исключений также входят:

• Ипотека;

• Автокредит;

• Образовательный кредит;

• Поручительство;

• Действующие кредитные карты.

В целом процедура оформления самозапрета на «Госуслугах» очень проста и удобна. Это занимает пять-десять минут.

Фото — Freepik

Как оформить самозапрет?

• На сайте «Госуслуг» (Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале и электронная подпись: УКЭП (Усиленная Квалифицированная Электронная Подпись) или УНЭП «Госключ» (можно оформить самостоятельно в одноименном приложении/на сайте).

• Подойти в МФЦ лично с паспортом и заявлением, в таком случае оформление электронной подписи не потребуется.

Для оформления дистанционно:

1. Зайдите на сайт «Госуслуг» в раздел «Услуги» и выберите «Штрафы. Налоги».

2. Перейдите в подраздел «Другое», выберите из списка «Установление запрета на получение кредита» и нажмите «Начать».

3. Проверьте правильность и актуальность персональных данных.

4. Выберите вид устанавливаемого запрета — полный или частичный.
   Полный самозапрет — вы не сможете брать кредит на любую сумму ни очно, ни дистанционно, либо частичный: например, запрет будет действовать ограниченно только на займы в МФО или на оформление кредита без личного присутствия.

5. Выберите, какую хотите использовать электронную подпись.

6. Подпишите заявление электронной подписью и отправьте на рассмотрение.

Затем в личный кабинет «Гоcуслуг» вам поступит уведомление из бюро кредитных историй (БКИ) о том, что запрет внесён в вашу кредитную историю. Услуга начнёт действовать на следующий день после того, как вы получили первое уведомление от БКИ. Услуга предоставляется бесплатно и бессрочно.

Если выяснится, что на гражданина был оформлен заем или кредит во время действия самозапрета, организация, выдавшая деньги, будет погашать его сама.

Фото — Freepik

Ваша пенсия: в режиме сохранения

Самозапрет представляет собой эффективный и полезный инструмент, который работает не только в сфере кредитов и займов, но и пенсионных накоплений. Еще в 2021 году в России заработала опция запрета на перевод пенсионных накоплений, о которой знают немногие. Ее запустил Социальный Фонд России (СФР), с целью защиты прав граждан от неправомерного перевода пенсионных накоплений россиян. Запрет позволяет ограничить перевод пенсионных накоплений через портал «Госуслуг» — одного из двух действующих сегодня способов подачи заявления о смене пенсионного фонда, до одного — клиентской службы СФР, куда документ подается лично самим человеком, либо его представителем.

Запрет на перевод накоплений распространяется на все виды переходов — из одного негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в другой или из СФР в НПФ и обратно. Мера действует бессрочно до тех пор, пока человек не аннулирует ее новым уведомлением, которое также можно подать только лично в СФР.

Фото — Freepik

Плюсы против минусов: стоит ли вносить себя в защитный список?

Несмотря на большое количество положительных аспектов, в ряде случаев опция самозапретов может доставить неудобства. Разбираемся, в каких случаях мера по установке любого рода самозапрета эффективна, а в каких — стоит задуматься нужно ли устанавливать эту опцию.

Среди плюсов:

• Высокий уровень защиты от кредитного мошенничества.
  В условиях регулярных утечек персональных данных и быстро адаптирующихся мошеннических схем, самозапрет становится крайне эффективным барьером от злоумышленников. За 10 месяцев 2025 года услуга самозапрета на выдачу кредитов, например, помогла снизить число жалоб на мошеннические схемы в сфере займов более чем на 24%.

• Профилактика «закредитованности» и финансовых рисков.

Для людей, склонных к частому использованию микрозаймов, оформлению кредитных карт и/или рассрочек, самозапрет работает как «предохранитель», снижая вероятность попадания в долговую спираль.

Эксперты отмечают, что такая мера особенно полезна для граждан в период стресса, нестабильного дохода и финансового кризиса.

• Развитие личной финансовой дисциплины.
  Самозапрет помогает формировать здоровое отношение к деньгам. Когда кредит как инструмент «спонтанной покупки» больше недоступен, человек начинает более осознанно планировать бюджет и тратить средства. В долгосрочной перспективе это способствует формированию устойчивой финансовой культуры.

«Минусы» самозапрета, о которых важно знать.

• Отсутствие возможности получить кредит в экстренной ситуации.
  Главный минус — абсолютность запрета. Если кредит понадобится срочно, например, для оплаты медицинских услуг, ремонта жилья, покупки дорогостоящего оборудования, получить его не удастся, пока ограничение не будет снято. Это может стоить по меньшей мере потерянного времени и упущенных возможностей.

• Процесс снятия опции занимает время.
  Установка запрета происходит быстро, а вот его деактивация требует времени, так называемого «периода охлаждения». На «Госуслугах» данный процесс занимает два календарных дня. Тем не менее, иногда могут возникать дополнительные задержки со стороны банков и МФО. Это может замедлить процесс, налагая дополнительные риски в условиях срочной необходимости получения денежных средств.

• Возможные ограничения при использовании смежных финансовых инструментов.

Под запрет подпадают не только традиционные кредиты, но и кредитные карты, покупки в рассрочку, овердрафты и даже некоторые подписки на приложения. Практика показала, что многие не задумываются о данных ограничениях до того, как сталкиваются с невозможностью оплаты покупки в магазине или на пункте выдачи любимого маркетплейса.

При оформлении услуги предоставляется возможность «выборочно» оформить самозапрет, например, только на взятие кредитов и займов через интернет. Однако оставить себе возможность покупок в рассрочку, но при этом запретить взятие ссуд в МФО — нельзя. Не исключено, что в будущем подобного рода функции будут добавлены, ведь как говорилось ранее, услуга на рынке новая.

Отметим, что все же были случаи, когда отдельные небольшие или неаккредитованные организации могли не проверить запись в БКИ (или не иметь для этого необходимую техническую интеграцию) и выдать кредит несмотря на установленный у человека самозапрет. Но это скорее исключение из правил, существующее на очень небольшом сегменте рынка.

В целом, самозапрет — не универсальная панацея, а эффективный элемент финансовой безопасности. Его польза зависит от индивидуальных привычек конкретного человека, уровня его финансовой грамотности и осведомленности о правилах обращения с собственными персональными данными.

Фото — Freepik

Как понять стоит ли мне оформить самозапрет?

А если вы все еще сомневаетесь нужен ли вам запрет, то можете узнать ответ, воспользовавшись таблицей ниже. Задайте себе следующие вопросы:

Если вы ответили ДА более 4 раз, то вам определенно стоит задуматься над оформлением самозапрета.

Фото — Freepik

Что делать, если я захочу снять самозапрет?

Самозапрет можно отменить в любое время. Процедура здесь полностью аналогична его установке: на «Госуслугах» в разделе «Штрафы. Налоги» выберите «Снятие запрета на получение кредита». Заявление нужно будет подписать электронной подписью или «Госключом». Либо подойдите в МФЦ очно с паспортом.

После подачи заявления необходимо выждать два дня — так называемый «период охлаждения», прежде чем запрет спадет. Вы сможете установить его снова в любое время и неограниченное количество раз, повторные обращения будут также бесплатны и бессрочны.