Детская ПДС: как сформировать накопления на двух и более детей
В 2025 году негосударственные пенсионные фонды официально запустили «детские» программы долгосрочных сбережений — ПДС для детей. Теперь у родителей появилась возможность формировать финансовый резерв не просто на пенсионный возраст, а к 18-летию ребенка — на образование, старт в карьере, первый взнос на жилье. Но что делать, если в семье не один ребенок? Можно ли открыть счета на двух и более детей — и будет ли это выгоднее? В этой статье разберем, как все устроено, в каких нюансах важно ориентироваться и какие новации обсуждаются, чтобы сделать «детскую» ПДС еще удобнее и выгоднее.
Фото — FreepikЧто такое ПДС для детей и зачем она нужна
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — инструмент, запущенный государством, чтобы прежде всего стимулировать граждан копить на пенсию. При этом программа также прекрасно подходит и для других долгосрочных целей: образование, жилье, финансовая подушка на непредвиденные жизненные ситуации.
«Детская» ПДС — это ее адаптированная версия, когда договор заключается в пользу ребенка, а накопления начинают формироваться с его раннего возраста. НПФ «Будущее» одним из первых среди негосударственных пенсионных фондов анонсировал такую опцию.
Суть «детской» программы проста: взрослые (родители, бабушки, дедушки) делают взносы по ПДС для своих детей или внуков, государство добавляет от себя сумму софинансирования, НПФ инвестирует эти средства, и через 15 лет действия договора вся накопленная сумма с учетом дохода становится доступной для ребенка (или досрочно в особых жизненных ситуациях).
Фото — FreepikМожно ли открыть счет на каждого ребенка? Да — и вот почему это важно
Да, можно. И не просто можно — это рекомендуемый подход. У каждого ребенка будет свой счет, свой капитал, своя индивидуальная история накоплений. Это справедливо и прозрачно. Начиная с 14 лет каждый из детей получит доступ к своему счету в личном кабинете фонда, сможет отслеживать, как накапливаются средства и формируется его будущий капитал.
Счета необязательно открывать одновременно — для разных детей можно заключить договор с НПФ в разное время, по мере возможностей семьи. Можно даже обратиться в разные НПФ, если те или иные условия договора кажутся вам выгоднее.
Как работают господдержка и лимиты
Один из ключевых моментов — государственное софинансирование взносов. В «классической ПДС» оно составляет до 36 000 руб. по всем договорам вкладчика в течение 10 лет. В настоящий момент этот лимит распространяется и на «детскую» программу.
Например, если вкладчик откроет несколько счетов ПДС — на себя и на детей, то лимит софинансирования взносов от государства будет разделен по всем заключенным договорам, но не более 36 000 руб. в год. В случае многодетных семей, чтобы получить максимальную сумму софинансирования, важно, чтобы в открытии «детских» счетов участвовала вся семья и (или) близкие родственники (родители (усыновители), опекуны (попечители), бабушки, дедушки) — по одному работающему члену на каждого ребенка.
Возможно, в ближайшем будущем ситуация изменится — в профильных ведомствах обсуждают возможность запуска отдельного софинансирования для «детских» счетов по ПДС с расширением лимита на каждого ребенка. Сумму отдельно выделенного софинансирования пока обсуждают.
Фото — FreepikКроме того, Минфин предлагает сделать максимальный размер налогового вычета по взносам в рамках договоров долгосрочных сбережений для семей с детьми до 1 млн руб. Для каждого из родителей сумма вычета может составить до 500 000 руб. в год, если превышение связано с накоплениями в пользу детей. Сейчас по «классической ПДС» вкладчик программы может оформить повышенный налоговый вычет со взносов до 400 000 руб. в год, если договор заключен в пользу членов семьи и (или) близких родственников в соответствии с Семейным кодексом РФ.
В случае реализации инициативы это существенно увеличит привлекательность ПДС для родителей с детьми и общий объем господдержки многодетных семей.
Защита средств и гарантии
Сейчас накопления по ПДС защищены системой гарантирования прав участников НПФ. Это значит, что при банкротстве фонда или в иных случаях вкладчики смогут вернуть накопленные средства в пределах установленного лимита — 2,8 млн руб. на каждый счет.
При этом Министерство финансов продолжает работать над параметрами детских программ долгосрочных сбережений и одним из таких параметров предлагает сделать повышенную страховку для них. «Мы надеемся, что „детская“ ПДС будет пользоваться спросом, и уже некоторые опросы показывают, что он есть. Надеемся, что мы сможем проработать отдельное софинансирование для „детской“ ПДС. Также обсуждаем с коллегами из Банка России, чтобы для такого продукта сделать дополнительные гарантии сохранности со стороны государства, то есть даже выше чем 2,8 млн. руб. Мы бы предложили эту планку поднять как минимум до 4 млн», — рассказал замминистра финансов Иван Чебесков.
Когда и как ребенок может распорядиться накоплениями
Условием доступа к деньгам в «детской» ПДС является окончание 15-летнего срока договора. Накопленные средства будут доступны раньше, только если случится что-то непредвиденное (например, в случае тяжелой болезни ребенка или потери кормильца).
Ваши повзрослевшие дети получат доступ ко всей накопленной сумме сразу и смогут использовать средства для решения жизненных задач — потратить их на образование, старт бизнеса, покупку авто и т.д.
Плюсы и нюансы: на что обратить внимание
Плюсы:
- У каждого ребенка появляется свой собственный капитал — никто не останется в стороне.
- Есть шанс увеличить господдержку, если в накоплении задействованы все члены семьи и (или) близкие родственники.
- У детей формируется финансовая культура: подросток видит рост накоплений на своем счете.
- Деньги доступны ребенку не к пенсии, а гораздо раньше.
- Договор долгосрочных сбережений нельзя расторгнуть раньше времени. Исключение может быть только при наступлении особой жизненной ситуации
- Механика распространения лимитов софинансирования на каждый «детский» счет в отдельности еще обсуждается.
