Двойная гарантия: порог страхования пенсионных сбережений в НПФ увеличен до 2,8 млн рублей

С начала мая в силу вступил закон об увеличении предельного размера гарантийного возмещения по добровольным пенсионным программам. Закон был принят для того, чтобы дополнительно увеличить доверие россиян к пенсионным продуктам НПФ и повысить их популярность. Подробнее — читайте и считайте в нашем материале.

Можно ли с самого начала?

Система гарантирования добровольных пенсионных программ заработала с начала 2023 года. Изначально она задумывалась как аналог защиты банковских вкладов с гарантированной суммой возврата до 1,4 млн рублей.

Затем в апреле 2023 года порог страхования повысили в два раза — до 2,8 млн рублей на стадии накопления и до четырех размеров социальной пенсии по старости, если пенсия гражданину уже назначена (то есть если человек уже начал получать свою негосударственную пенсию, а с НПФ, выплачивающим средства, что-то случилось — то такому клиенту будет положено не менее 20 тыс. рублей в месяц — столько сегодня составляет четыре размера соцвыплаты по старости).

Закон предусматривает, что в случае непредвиденной ситуации с НПФ, клиенту будут возмещены не только взносы, которые он самостоятельно перечислил в фонд, но и заработанный инвестиционный доход.

Давайте посмотрим на какие ежемесячные выплаты мог бы рассчитывать наш герой — Олег, если бы накопил на пенсию суммы в пределах 1,4 млн рублей.

Изображение: Freepik

Интересно как изменится объем выплат Олега, если он накопит к пенсии в два раза больше средств — 2,8 млн рублей.

Согласитесь, второй вариант заметно приятнее. Но для кого-то эта сумма может показаться недостаточной — так как коэффициент замещения его текущего дохода на пенсии будет не высоким.

Давайте отталкиваться от той ситуации, при которой на пенсии Олег сохранит привычный уровень своего дохода. Как например, это происходит в Дубае. Там, если гражданин ОАЭ отработал 20 лет (и все эти годы перечислялись страховые взносы в Генеральное управление по вопросам пенсий и социального страхования), его пенсия составит 70% от базовой зарплаты, 25 лет — 80%, 35 лет — 100%. Но в данном случае коэффициент замещения Олега с помощью страховой пенсии составит порядка 40%, остальные 60% ему потребуется сформировать самому с помощью долгосрочных финансовых инструментов.

Олегу 35 лет, и его зарплата — 65 тыс. рублей (это, кстати по данным Росстата, средняя зарплата по России на начало 2023 года). Олег хочет, чтобы на пенсии ежемесячно у него был такой же доход. ¹

Примерно оценим с помощью калькулятора Социального фонда России, что около 28 тыс. рублей у Олега составит страховая пенсия, а 37 тыс. рублей — негосударственная пенсия.

Для того, чтобы получать 37 тыс. рублей в месяц на пенсии Олегу нужно ежемесячно откладывать с 35 лет по 3 тыс. рублей, при этом увеличивая ежегодно свой взнос на 8%. Таким образом Олег накопит 7 млн. рублей ². Этих средств ему хватит на получение негосударственной пенсии в течение 5 лет.

Для получения 10-летней выплаты Олегу потребуется ежегодный рост отчислений на 12% (так наш герой накопит — 15 млн рублей), а при 15-летней выплате — нужно будет увеличивать свои ежегодные взносы на 15% (сумма накоплений составит 24 млн рублей)

Изображение: Freepik

Безусловно, процесс формирования накопления на пенсию может быть гибким: откладывать можно и в произвольном режиме, и комфортными суммами. Расчёты в данном случае помогают конкретизировать результат.

Очевидно, что чем больше и раньше вы будете откладывать, тем выше будет ваш коэффициент замещения дохода на пенсии. А мысль о том, что как минимум на 2,8 млн. рублей ваши накопления застрахованы, придаст процессу формирования пенсионного капитала еще больше уверенности.

Произвести расчеты по своим параметрам вы можете с помощью нашего калькулятора.

1. Для расчета будущих выплат Олега мы учитываем также среднегодовой темп прироста средств на 4%
2. Учитывается в расчете среднегодовая доходность НПФ по данным ЦБ за 2022 год — 5,1%. При рефинансируемом налоговым вычете на сумму 150 тыс. рублей, начиная с 2024 г. (возврат до 19,5 тыс. рублей ежегодно).