Финансовые инструменты для разных периодов жизни
Финансовая грамотность и планирование качественно влияют на жизнь. С возрастом меняются приоритеты цели, а впоследствии и инвестиционные стратегии. На примере взросления одного человека рассказываем, как возрастные и социальные трансформации влияют на накопления и как можно увеличить деньги в разных жизненных ситуациях.
Фото — Shutterstock.comЗнакомьтесь, Пётр — прогрессивный студент, ему 21 год. Он стремится быть осознанным, поэтому задумывается о выборе финансовой стратегии.
Сейчас он получает гуманитарную специальность в вузе, и несмотря на это, учится управлять собственным бюджетом. Он прочитал много статей о способах преумножения капитала и вдохновился на разработку своего плана инвестирования.
Первым делом Пётр хочет создать финансовую подушку безопасности — примерно 3 млн. руб., которые позже потратит на что-то важное (хоть пока и не знает, на что именно).
Свободных денег у него сейчас — всего 50 тыс. руб. В дальнейшем благодаря стипендии и подработкам он сможет откладывать ежемесячно по 20 тыс. руб.
Юность и студенчество. Первые шаги в инвестировании
Петя молод, амбициозен и готов к рискам! В качестве первого шага он открывает брокерский счет и начинает инвестировать в ценные бумаги. Это рискованно, но, если повезет, он сможет достаточно быстро приблизиться к своей первой финансовой цели и приумножить деньги.
- Брокерский счет — специальный счет, который открывается у брокера (посредника между владельцем счета и биржей) и позволяет покупать и продавать ценные бумаги, валюту, иные активы
Изучая финансовые инструменты, Пётр также узнал об индивидуальном инвестиционном счете. Это предусмотренная российским законом разновидность брокерского счета. ИИС имеет ряд преимуществ, например, дает право на налоговые вычеты, которые в дальнейшем можно будет реинвестировать.
- ИИС позволяет получать налоговые вычеты, вкладывать в ценные бумаги, валюты и другие инструменты.
Стоит учесть, что, как правило, для получения налоговых льгот по ИИС средства на счете надо хранить несколько лет, а вывести деньги, не закрывая счет, нельзя.
Взвесив все за и против, Петр принимает решение открыть ИИС и приобретать акции и облигации с помощью этого инструмента.
- Акции — это ценная бумага, наделяющая инвестора долей в компании. После покупки акции инвестор становится совладельцем бизнеса и получает права на часть его прибыли. У акций высокий потенциал доходности, возможность получения дивидендов и ликвидность, что позволяет быстро продать их.
- Облигации — это долговые ценные бумаги, выпускаемые организациями для привлечения капитала. Фактически вы одалживаете деньги компании-эмитенту на определенный срок и под определенный процент. Из плюсов облигаций — стабильный доход в виде купонных выплат, меньший риск по сравнению с акциями и возможность выбора облигаций с разным уровнем доходности и сроком погашения.
А еще Пётр узнал, что в последнее время Центробанк значительно повышает ключевую ставку, а значит, проценты по накопительным вкладам тоже растут. Поэтому он задумался о хранении сбережений еще и на вкладе. Вклад даёт сохранность капитала и приносит стабильный, пусть и не высокий доход в виде процентов.
При выборе депозита важно учитывать уровень инфляции — из-за нее дисконтированный доход по вкладу часто может быть ниже ожидаемого.
Наш герой рассматривает также возможность инвестирования в свое образование. Ведь как рассказали ему эксперты с соседнего экономфака, образование — это «бессмертная инвестиция»: ценные бумаги, недвижимость и прочие активы могут упасть в цене, не говоря уже о риске полной утраты, а вот знания — подспорье на все времена.
Инвестиционный план Петра в юном возрастеИтак, рассмотрим примерный план Петра. (Расчеты ориентировочные, доходность и ставки могут меняться в зависимости от текущей ситуации, примечание редакции). В первый год накоплений (когда Петру был 21 год) свои 50 тыс. руб. он разделил на несколько частей.
- 17,5 тыс. руб. студент вложил в покупку облигаций под 6% годовых;
- 8 750 руб. — в покупку акций под 7% годовых;
- еще 8 750 руб. положил на вклад в банке под 9% годовых;
- оставшиеся 15 тыс. руб. Пётр инвестировал в образование, оплатив онлайн-курс по применению IT в строительстве.
Далее студент ежемесячно делал дополнительные взносы: 10 тыс. руб. вкладывал в покупку облигаций, 5 тыс. руб. в покупку акций и 5 тыс. руб. переводил на вклад. Таким образом, каждый месяц росла стоимость и доходность облигаций и акций, увеличивался размер вклада. Пётр понимал, что 6%, 7% и 9% годовых образуют небольшой сумму, но терпеливо шел к своей цели. Также Петр надеялся, что со временем принесут доход средства, вложенные им в образование.
По итогам первого года инвестирования капитал Петра составил 285 тыс. руб. Сюда вошли: 35 тыс. руб., вложенные в различные активы, 240 тыс. дохода от стипендии и подработок, которые Пётр дополнительно инвестировал, доход по облигациям, акциям и вкладу в размере 4,3 тыс. руб., 2,5 тыс. руб. и 3,2 тыс. руб. соответственно. Вложения в образование пока доход не принесли.
Второй и последующие годы, вплоть до 25 лет, Пётр не менял стратегию, однако каждый год исходный капитал и, соответственно, стоимость и доходность акций и облигаций, размер вклада росли. По итогам второго года инвестирования капитал Петра составил примерно 552 тыс. (285 тыс. исходного капитала + 240 тыс. ежемесячных взносов + 11,6 тыс. доход по облигациям 6,7 тыс. доход по акциям + 8,7 тыс. доход по вкладу), по итогам третьего — уже 835 тыс. руб. По приблизительным расчетам понятно, что к 25 годам Пётр сумел сформировать капитал в 1,4 млн. руб.
Сравнение финансовых инструментовНачало семейной жизни. Ответственность и защита
Пётр влюбился и понял, что пора планировать свадьбу. Благодаря тому, что он еще в студенческие годы стал инвестировать, у него есть сбережения. Но герою очень хочется и пышную свадьбу, и автомобиль, и купить свою квартиру, и, конечно, спланировать появление первенца.
Фото — Shutterstock.comПётр начал работать руководителем отдела строительной компании в Самарской области и имеет стабильный ежемесячный доход в размере 103 тыс. руб. Кроме того, наш герой подрабатывает, что приносит ему дополнительный доход — порядка 50 тыс. руб. в месяц.
Инвестиционный план Петра в возрасте 25-30 летОплатив скромную свадьбу (200 тыс. руб.) и купив поддержанный автомобиль (300 тыс. руб.), Петя снова стал искать варианты увеличения бюджета будущей семьи, с появлением которой приоритеты изменились: на первый план вышли стабильность и финансовое благополучие. Выбор Петра — инвестировать в более консервативные инструменты, в число которых помимо вкладов входят и страхование жизни, и драгметаллы.
- Страхование жизни — хороший финансовый инструмент для защиты семьи от незапланированных ситуаций.
- Инвестиционное страхование жизни — это комбинированный инструмент, объединяющий и страховую защиту, и инвестиции. Часть взносов направляется на страхование, а другая — вкладывается в активы.
- Драгоценные металлы являются хорошим активом. В периоды экономической нестабильности они могут хорошо вырасти в цене.
Преимущества — обеспечение финансовой защиты, возможность накопления капитала и дополнительные услуги типа медстрахования.
Однако у ИСЖ есть недостатки: вы можете столкнуться с высокими комиссиями и расходами, ограниченной гибкостью в управлении инвестициями и рисками, связанными с выбранными активами.
Драгметаллы предпочитают за долгосрочное хранение и ликвидность. А вот ограничения с таким инвестиционным инструментом связаны лишь с отсутствием регулярного дохода.
Решение о корректировке финансовой стратегии Пётр и его супруга теперь будут принимать вместе, взвешивая плюсы и минусы.
Сравнение финансовых инструментовИтак, примерный капитал Петра с учетом затрат на свадьбу и автомобиль составил около 900 тыс. руб.
Представим, что молодая семья выбрала инвестиции в драгметаллы и страховые продукты, и 25-летний супруг вложил в это 500 тыс. руб. Спустя 5 лет он получил доход 175 тыс. руб. (при средней ежегодной доходности в 7%).
Оставшиеся 400 тыс. руб. Пётр, как и прежде, вложил в акции. Однако ежемесячные взносы теперь составляют 50 тыс. руб. — о себе дали знать инвестиции в образование, сделанные Петром еще в студенчестве. Благодаря полученным знаниям и опыту, Пётр с годами разработал свой авторский курс, посвященный IT в строительстве, и теперь каждый месяц имеет дополнительный доход. За 5 лет акции принесли доход в размере 750 тыс. руб. (при ставке в 8%).
Средний возраст. Разнообразие и долгосрочные цели
Фото — ShutterstockС ростом доходов люди начинают искать новые варианты для диверсификации инструментов инвестирования. Вот и Пётр стал изучать их. И рассмотрел возможности капиталовложений в недвижимость.
В условиях стабильного спроса на жилье вложения в недвижимость — оправданное решение, которое может принести прибыль и спасти от инфляции.
Однако инвестиции в недвижимость таят в себе много минусов, начиная от длительной окупаемости и заканчивая риском потери имущества при форс-мажоре.
Один из вариантов, который заинтересовал Петра, — вложения в продукты негосударственных пенсионных фондов.
Продукты НПФ помогают получить дополнительный доход на пенсии. При этом заключение договора с фондом не является заменой страховой пенсии; это дополнение, которое еще и позволяет увеличивать накопления ежегодно.
В 2024 году НПФ запустили программу долгосрочных сбережений, которая позволяет накопить средства на будущую пенсию или другую долгосрочную цель. Одно из главных преимуществ этого инструмента в том, что государство софинансирует ваши взносы, у участников программы есть возможность получить повышенный налоговый вычет, а еще по программе предусмотрена гибкая система выплат.
Инструменты для долгосрочных инвестицийУ пары рождается первый сын, и наш герой, освоив уже несколько инвестиционных инструментов, решается на покупку для семьи 2-х комнатной квартиры в ипотеку со сроком 30 лет. При этом для инвестиций у семьи остается 1,8 млн. накопленных средств. 100 тысяч Пётр оставляет на непредвиденные расходы и, кстати, для уплаты налогов на доходы от инвестирования.
Пётр продолжает откладывать теперь уже по 20 тыс. руб. ежемесячно, так как 30 тыс. уходят на погашение ипотечного кредита. Вложив в ПИФ 1,7 млн. руб. и затем добавляя 240 тыс. руб. в год, Пётр к 35 годам накопит 3,55 млн. руб. (среднегодовая доходность более диверсифицированного портфеля — 6%).
Подготовка к пенсии. Сохранение и наращивание капитала
Фото — ShutterstockПетру от бабушки досталась однокомнатная квартира, он задумался о дополнительном доходе от сдачи ее в аренду.
Сдача недвижимости в аренду привлекательна ростом стоимости со временем и возможностью использования для собственного проживания
Этот актив нельзя назвать ликвидным и дешевым, ведь даже квартира для сдачи посуточно требует расходов на содержание и ремонт.
Также Пётр задумался о дополнительных возможностях долгосрочных накоплений и вступил в новую программу долгосрочных сбережений. Вложив накопленные ранее 3,5 млн. руб. и делая ежемесячно взносы по 20 тыс. руб., к 50 годам Пётр накопит сумму более 24,7 млн. руб. В нее войдут 7,1 млн. руб. личных взносов, 360 тыс. руб. — софинансирование государства, 16,7 млн. руб. — инвестиционный доход и 488 тыс. — взносы за счет налоговых вычетов.
Ориентировочные расчеты по ПДСПример Петра показал, что единственного и подходящего для всех варианта инвестиционной стратегии не существует. Она зависит от множества факторов: целей, образа жизни, здоровья, ресурсов, ожидаемой доходности и личных качеств. Основное — это диверсификация портфеля и разделение средств на короткие и длинные инвестиции. В среднем же возрасте программа долгосрочных сбережений подойдет для вложений на долгий срок и позволит накопить значительную сумму.
