Секреты финансового успеха: план на 2026 год за 1 вечер
Фото — Freepik
Конец года — лучшее время, чтобы перейти от размышлений к конкретным цифрам. Вместо анализа прошлых финансовых ошибок предлагаем сделать полезный шаг — составить простой план на следующий год. За 20 минут вы сможете рассчитать будущий доход, понять структуру расходов и оценить, сколько средств останется на долгосрочные цели. Подготовьте калькулятор, банковскую выписку за пару месяцев и выделите один вечер — этого достаточно, чтобы начать 2026 год осознанно.
Поступления в семейный бюджет
Начинаем с подсчета вашего годового дохода — это отправная точка для всего остального. Умножаем вашу последнюю заработную плату или месячный доход на 12 (или на 13, если у вашего работодателя принято выплачивать новогодний бонус). Добавляем к этому возможные премии. Если они регулярные, закладываем консервативно, процентов 70 от прошлогодней суммы. Подработки считаем только стабильные, разовые проекты в план не включаем. Добавляем примерные проценты по вкладам и кешбэк по картам, которые вы планируете получить в течение года. Складываем все источники — получаем цифру: ожидаемый годовой доход семьи.
Сколько планируете потратить
Считаем обязательные расходы — то, что нельзя отменить или сильно сократить.
Жилье: ипотека или аренда плюс коммуналка. В последнем случае берем среднее с учетом зимних месяцев.
Еда и быт: средний месячный расход умножаем на 12, данные легко взять из банковского приложения.
Транспорт: выплаты по автокредиту, на бензин, техобслуживание автомобиля. А также расходы на общественный транспорт.
Если есть дети — считаем обязательные платежи в школе и детском саду, расходы на секции и репетиторов.
Кредиты: ежемесячный платеж умножаем на количество оставшихся месяцев. Сюда же записываем страховки. Отметьте даты окончания полисов ОСАГО, КАСКО, ДМС и примерные суммы на их продление. КАСКО выгоднее сравнивать за две-три недели до окончания полиса — цены у разных компаний отличаются на 20-30%. ДМС, если оплачиваете сами, дешевле продлевать в начале года, когда меньше ажиотаж.
Суммируем все обязательные расходы и вычитаем из годового дохода. Разница — это «свободные деньги» на все остальное.
Фото — Freepik
Налоги и вычеты
Налоги — это и расходы, и возможность вернуть деньги.
Что заплатим. Если у вас есть вклады, в 2026 году придется заплатить налог на процентный доход за 2025 год. Необлагаемый минимум — 210 000 руб. при условии, что ключевая ставка Центробанка до конца 2025 года не превысит 21%. Если доход по всем вкладам больше этой суммы, с разницы заплатите 13%, а при совокупном годовом доходе свыше 2,4 млн руб. — 15%. Уведомление от ФНС придет осенью, срок уплаты — до 1 декабря 2026 года.
Что вернем. Имущественный вычет — если покупали жилье, можно вернуть до 260 000 руб. за покупку и до 390 000 руб. за проценты по ипотеке. Социальные вычеты за лечение, обучение, фитнес — лимит расходов 150 000 руб., возврат до 19 500 руб. Инвестиционный вычет по взносам на пенсионные накопления (НПО) и долгосрочные сбережения, включая ПДС и ИИС — совокупный лимит по таким вычетам 400 000 руб. Вернуть можно от 52 000 до 88 000 руб, в зависимости от ставки подоходного налога, который вы платили в 2025 году. Для семей с детьми лимит налогового вычета по ПДС увеличен до 500 000 руб. на каждого родителя.
Если не удалось получить вычет в упрощенном порядке, декларацию за 2025 год можно подать в любое время в течение трех лет (но чем раньше, тем быстрее вернутся деньги). Важно: чтобы получить инвестиционный вычет за 2025 год, взносы нужно сделать до 31 декабря.
Фото — Freepik
Куда направить свободные деньги
После того как вы учли все обязательные расходы и налоги, остаётся та сумма, которую можно направить на накопления, инвестиции и реализацию крупных целей. Чтобы деньги не «утекли» незаметно, важно создать баланс в своих финансовых планах, разделив их на краткосрочные и долгосрочные.
Например, помимо стандартных накоплений, стоит обратить внимание на новые возможности, такие как инвестиции с налоговыми льготами. Программа долговременных сбережений (ПДС) является отличным вариантом: помимо возврата налога государство софинансирует взносы — до 36 000 руб. в год в течение 10 лет. А для семей с детьми с недавних пор лимит вычета по ПДС составляет 500 000 руб. на каждого родителя, то есть до 1 млн руб. на семью. Не забывайте и о крупных покупках и целях на будущее.
Важно заранее составить список всего, что предстоит приобрести или оплатить в 2026 году:
отпуск,
ремонт,
замена бытовой техники,
стоматология, медицинские обследования,
обучение.
Посчитайте примерную сумму для каждой из этих целей, разделите её на количество месяцев до планируемой покупки и получите ежемесячную сумму взноса. Незапланированные крупные траты — главный враг бюджета, так что лучше заложить их заранее.
Если сложить все цифры, получится простая картина: доходы минус обязательные расходы минус налоги плюс вычеты — и видно, сколько денег в течение года вы реально сможете отложить на что-то важное. Не примерно, а конкретно.
Не забудьте использовать необычные, но при этом простые методы накопления:
1. «50/30/20»
Это популярный метод распределения доходов: 50% на обязательные расходы (жилищные, коммунальные), 30% на личные нужды (развлечения, покупки) и 20% на сбережения или погашение долгов. Это простое правило помогает оставаться в пределах разумных затрат.
2. «80/20»
Это более упрощенная предыдущего метода. 80% ваших доходов идут на обязательные расходы и повседневную жизнь, а 20% — на сбережения и инвестиции. Это позволяет создать стабильную финансовую базу, не ограничивая себя сильно в текущих тратах, но при этом откладывая деньги.
3. Платежи по принципу «Заплати себе первым»
Суть заключается в том, чтобы отложить деньги на сбережения или инвестиции первым делом, а не в конце месяца, когда оставшиеся средства не так значительны. Сразу после получения дохода, откладывайте определённую сумму на накопления, а потом распределяйте оставшиеся деньги на повседневные расходы.
4. «Конверты»
Это старый, но проверенный метод. Разделите свой бюджет на конверты для разных категорий расходов (например: еда, развлечения, транспорт, сбережения и т. д.). В каждом конверте хранится только та сумма, которую вы готовы потратить на соответствующую категорию. Как только деньги в конверте заканчиваются — не тратьте больше. Это помогает строго контролировать расходы.
5. «Денежные цели»
Вместо того чтобы думать об экономии как о чём-то неприятном, подходите к этому как к достижению целей. Составьте «финансовую карту» с конкретными целями: отдых, покупка недвижимости, новый автомобиль, образование. Задайте себе срок и ежемесячную сумму, необходимую для их достижения.
6. Планирование покупок по сезонам
Многие товары, особенно одежда, техника и даже продукты, продаются с сезонными скидками. Заранее спланируйте свои покупки с учётом этих скидок. Например, покупайте зимнюю одежду летом, а летнюю — зимой. Это позволит вам сэкономить на крупных покупках.
Один вечер с калькулятором — и весь 2026 год становится финансово предсказуемым. Без сюрпризов в виде забытых страховок, неожиданных налогов и крупных покупок, на которые «опять не хватило».
