Государственная и негосударственная пенсия: в чем их отличия
Фото: Freepik
Знаете, что такое ОПС и НПО? Если не сразу можете правильно расшифровать аббревиатуры, не переживайте – путаницы возникают у многих людей. ОПС – это обязательное пенсионное страхование, то есть государственная система формирования будущей пенсии россиян. НПО – негосударственное пенсионное обеспечение. Это дополнительная пенсия, которую можно сформировать для себя, самостоятельно откладывая на будущее с помощью финансовых инструментов НПФ. Давайте рассмотрим их подробнее.
Что такое ОПС и как она работает
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) – это система мер, при помощи которых формируются источники финансирования будущей пенсии каждого работающего гражданина России. ОПС и состоит из двух частей – страховой и накопительной.
Страховая часть формируется за счет страховых взносов с зарплаты каждого работника в Социальный фонд России (СФР – правопреемник Пенсионного фонда РФ). Эти отчисления пересчитываются в ваши персональные пенсионные коэффициенты или баллы. Подробнее о том, что такое пенсионные балы и как это работает «ГраФин» писал ранее. Чтобы рассчитывать на получение страховой пенсии, нужно иметь необходимый стаж – не менее 15 лет с 2024 года, минимум пенсионных коэффициентов – не менее 30 баллов с 2025 года, достичь пенсионного возраста.
Накопительная часть формируется из средств, которые аккумулируются на пенсионном счете их обладателя, создавая дополнительную «подушку безопасности» будущего пенсионера. Как и страховая часть, накопительная формировалась за счет отчислений работодателя из официальной зарплаты каждого работника: до 2014 года из 22% страховых взносов 6% направлялись на накопительный пенсионный счет, а 16% – в «общий котел» СФР на выплату страховых пенсий нынешним пенсионерам.
С 2014 года Правительство ввело мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии (часто это называют «заморозкой» накоплений). Обязательные взносы работодателей перестали пополнять накопительные счета работников, а все 22% от фонда оплаты труда теперь идут СФР.
Накопления на персональных счетах работающих россиян сейчас прирастают только за счет инвестиционного дохода (средствами могут управлять СФР, НПФ или УК). Увеличить их можно за счет материнского капитала или добровольных взносов по программе софинансирования, в которую можно было вступить до января 2015 года.
Ситуация может измениться с 2024 года, когда «замороженные» накопления можно будет направить в качестве первоначального взноса для участия в новой программе долгосрочных сбережений (ПДС) и пополнять счет своими регулярными взносами и софинансированием со стороны государства. Подробнее о новом финансовом продукте в читайте материале «ГраФина».
Что такое НПО и чем оно интересно
Негосударственное пенсионное обеспечение, иными словами негосударственная пенсия, дает возможность человеку создать вторую, дополнительную «финансовую подушку». Для этого нужно заключить договор с НПФ и самостоятельно делать взносы.
Многие пенсионные фонды одновременно занимаются и накопительной пенсией в рамках ОПС, и негосударственным пенсионным обеспечением. Но НПО имеет ряд отличий от ОПС.
Главное отличие в том, что деятельность фондов по ОПС жестко регулируется Центробанком, а НПО чуть более свободно от ограничений. Например, инвестиционные стратегии по ОПС и НПО обычно разные, потому что Центробанк установил разные ограничения по инвестиционному портфелю. Доходность, соответственно, тоже может отличаться.
При оформлении договора НПО (это может быть индивидуальный пенсионный план или корпоративная пенсионная программа) можно выбрать удобные для себя условия: самостоятельно определить комфортный размер и периодичность взносов, вид пенсионной выплаты, и порядок передачи сбережений по наследству. Для ОПС все эти правила заранее определены государством, и клиент фонда на них повлиять никак не может.
На негосударственную пенсию, как и на накопительную по ОПС, не распространяется мера о повышении пенсионного возраста. То есть, забрать средства со своего счета можно раньше официального выхода на пенсию (женщины могут это сделать в 55 лет, мужчины в 60 лет).
Добровольные накопления гарантировано защищены
Сохранность пенсионных накоплений в ОПС гарантирована законом. Это значит, что в случае, если НПФ по результатам инвестирования за 5 лет не смог заработать доходность и ушел в убытки, то при срочном переходе (через 5 лет) в другой фонд он восполнит вам средства из своих пенсионных резервов до гарантируемой суммы (то есть суммы, которую НПФ зафиксировал в последний раз, и всех взносов, сделанных после последней фиксации).
Если добровольные пенсионные накопления формируются в системе НПО, то с 2023 года они попадают под государственные гарантии по аналогии с банковскими депозитами. Об этом «ГраФин» также рассказывал ранее. Единственное отличие – в размере гарантированной суммы. В случае с банковскими депозитами Агентство по страхования вкладов возвращает каждому вкладчику обанкротившегося банка до 1,4 млн рублей (в зависимости от размера его вклада). В случае с добровольными пенсионными продуктами максимальная сумма возврата – 2,8 млн рублей на стадии накопления и до 4 размеров социальной пенсии по старости, если пенсия уже назначена.
