Что можно сделать для увеличения размера будущей пенсии?
Большинство людей согласны с тем, что государственная пенсия недостаточно большая для сохранения достойного уровня жизни после завершения трудовой деятельности. Есть несколько способов формирования личного капитала или, так называемой, «финансовой подушки безопасности». Важно понимать специфику каждого инструмента, уровень его безопасности, а главное - цели формирования. Наиболее популярными способами сделать накопления являются открытие вклада в банке или покупка недвижимости, которую можно сдавать в аренду и получать доход. Некоторые также рассматривают варианты инвестирования в финансовые инструменты - как самостоятельно, так и при помощи специализированных компаний.
Каждый из этих инструментов имеет как преимущества, так и недостатки. И главное - правильно соотнести их возможности со своей личной целью создания накоплений. Банковский вклад очень просто открыть и он подходит для определенной материальной цели - накопить на ремонт, на автомобиль или на первый взнос по ипотеке. Деньги будут отделены от вашего основного бюджета и вы их не потратите. В тоже время, в качестве накоплений на старость вклад не подойдет и это подтверждает статистика: 90% вкладов растрачиваются в первый же год после его снятия со счета.
Инвестирование в недвижимость всегда считалось хорошим способом получения пассивного дохода. Однако на покупку объекта с хорошим и стабильным арендным потоком нужна значительная сумма, не говоря о том, что вы зависите от добропорядочности арендаторов. Последние несколько лет показали, что стабильным этот доход назвать уже не получится - постоянно меняющий мир вносит коррективы в миграции людей и размер арендных ставок.
Как можно создать капитал именно на будущую пенсию?
Смысл пенсионного счета
КОПИ ПОНЕМНОГУ И ДОЛГО -> ПОЛУЧАЙ В СТАРОСТИ СТАБИЛЬНО
Вы открываете счет, на который делаете регулярные взносы до момента достижения пенсионного возраста. При выходе на пенсию начинаете получать из накопленной суммы регулярные выплаты. Это помогает длительное время поддерживать хороший уровень жизни и не потратить всю накопленную сумму на нецелевые расходы.
Например, когда вы складываете в копилку монетки, но потом не разбиваете копилку, а достаёте из нее каждый месяц по несколько монеток.
В этом и смысл слова пенсия - получение регулярных платежей в противовес получению одной большой суммы сразу без каких-либо доходов в будущем.
ВЫВОД: Пенсионный счет - лучший выбор, если вы хотите:
-
чтобы ваши сбережения достались вам и поддерживали вас в период нетрудоспособности;
-
тратить свои сбережения в определенном режиме, а не все сразу.
Дополнительные выгоды индивидуального пенсионного плана
Отложенные вами деньги постоянно прирастают за счет инвестиционного дохода - деньги вкладываются в ценные бумаги с низким уровнем риска, которые приносят процентный доход.
Деньги на пенсионном счете принадлежат только вам - они не входят в состав совместно нажитого имущества и не подлежат разделу при разводе. Деньги на пенсионном счете не могут быть взысканы по исполнительному листу.
НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫЕ ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Вопрос: Можно положить сразу большую сумму на пенсионный счет, как на банковский вклад?
Ответ: Можно. Как правило, договор негосударственного пенсионного обеспечения разрешает вносить средства в любом размере выше минимального взноса.
Вопрос: Можно будет забрать все деньги с пенсионного счета сразу?
Ответ: Можно. Это называется получением выкупной суммы и, как правило, в таком случае к сумме накоплений применяются понижающие коэффициенты, т.к. фонд вынужден досрочно продавать ценные бумаги, чтобы рассчитаться с вами. Размер коэффициента зависит от срока, который деньги находятся на счете, как правило, после 3 - 5ти лет понижающие коэффициенты не применяются (т.е. никаких удержаний не будет). Все это описано в условиях договора.
Вопрос: Вклад гарантируется государством, недвижимость никуда не денется. А как защищены деньги на пенсионном счете?
Ответ: С 1 января 2023 года вступил в силу закон, по которому негосударственные пенсионные фонды вступили в систему гарантирования добровольных пенсионных накоплений. Сумма гарантирования 2,8 миллиона рублей.
ДЛЯ ТЕХ, КТО ХОЧЕТ РАЗОБРАТЬСЯ В ДЕТАЛЯХ
Главный вопрос: что происходит с моими деньгами, которые я доверяю фонду?
Деньги каждого клиента фонда учитываются на его именном счете и потом объединяются в один общий «котел» для передачи Управляющей компании, которая в свою очередь вкладывает деньги в доходные ценные бумаги.
ВАЖНО ПОНИМАТЬ. Деньги могут вкладываться только в соответствии с требованиями закона и регулятора, которые четко определяют, в какого типа финансовые инструменты можно вкладывать и сколько в % от общего объема портфеля фонда. Например, в акции можно вкладывать не больше 10% от общей суммы, т.к. это высокорисковый актив, его стоимость может меняться в разы.
Фонд обязан раскрывать на официальном сайте в какие ценные бумаги вложены деньги клиентов фонда. Если, к примеру, посмотреть сейчас на сайт фонда «Будущее», то мы увидим, что 70% денег вложено в государственные облигации, 20% в облигации крупных российских предприятий и 10% в акции российских предприятий.
Вложенные средства приносят доход и каждый год фонд распределяет его на счета клиентов не позднее 31 марта следующего года.
Здесь надо отметить еще одно преимущество пенсионного счета. Фонд не имеет права начислять отрицательную доходность – то есть если по итогам вложения средств получился убыток, то фонд обязан покрыть его из своих средств. Это значит, что сумма на вашем счете не уменьшится. Этим пенсионный счет выгодно отличается от инвестиционный счетов и паевых инвестиционных фондов – там клиент несете все риски, и вложенная сумма может уменьшится из-за падения стоимости ценных бумаг.
КАК ОФОРМИТЬ ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ПЛАН (ИПП)?
ИПП оформляется не сложнее банковского вклада. Большинство действующих негосударственных пенсионных фондов предлагают оформить ИПП лично, обратившись в офис фонда, или дистанционно - онлайн на сайте фонда.
Для оформления ИПП вам понадобится паспорт и свидетельство о страховом номере индивидуального лицевого счета (он же СНИЛС). Договор вступает в силу с даты поступления на расчетный счет фонда первоначального пенсионного взноса. Внести деньги на счет можно онлайн на сайте фонда, с помощью банковского перевода или по системе быстрых платежей СБП.
При оформлении ИПП онлайн на сайте фонда у вас будет возможность оплатить первоначальный взнос и сразу подключить автоплатеж.