Вопросы, которыми стоит задаться при выборе НПФ

Сейчас в России работают 35 негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Интерес к ним усилился с запуском программы долгосрочных сбережений. Мы собрали интересные вопросы, ответы на которые помогут вам принять взвешенное решение о заключении договора с НПФ.

Я хочу хорошо жить на пенсии, НПФ мне поможет в этом?

Да, инвестиции в негосударственный пенсионный фонд — это хороший способ увеличить свою будущую пенсию, диверсифицировав портфель накоплений.

Грамотная стратегия сбережений: разделять краткосрочные и долгосрочные цели. НПФ хороший инструмент именно для длинных денег, формирования «подушки безопасности» под конкретную долгосрочную цель, например, на пенсию. Используя такую схему, можно сформировать капитал, который будет вашей собственностью. Его можно увеличить, не подвязываясь к стажу или пенсионным баллам. Кроме того, вкладывая средства в НПФ получаешь и свободу выбора. Сам решаешь, как часто и какие суммы вносить, когда и как назначить выплаты, будут ли сбережения передаваться по наследству. Эксперты в НПФ вкладывают деньги в надежные ценные бумаги, которые приносят инвестиционный доход. А вы получаете выплаты в удобном формате

На что мне обратить внимание при выборе НПФ?

При выборе фонда рекомендуем обратить внимание на следующие показатели:

• Опыт и результаты работы НПФ: как давно он на рынке, с какими показателями работает все эти годы;

• Масштаб бизнеса фонда: чем больше у него клиентов и средств в управлении — тем лучше;

• Какой инвестиционной стратегии придерживается конкретный фонд:вкладывается ли в более рискованные, но и потенциально более прибыльные активы, либо придерживается консервативной стратегии, инвестируя в надежные ценные бумаги;

• Надежность: изучите сколько клиентов уже получает выплаты от фонда, регулярно ли фонд выплачивает пенсии;

• Технологичность: изучите сайт фонда, сервисы, личный кабинет. Сразу станет понятно, удобно ли вам будет управлять своими сбережениями с помощью цифровых площадок именно этого фонда.

Какая доходность у пенсионных фондов?

Действующие законодательные ограничения не позволяют участникам пенсионного рынка вкладывать значительную часть средств своих клиентов в высокорисковые ценные бумаги, которые потенциально могут принести повышенный доход. Но даже при ограниченных возможностях в инвестировании доходность фондов может быть вполне высокой. Этот показатель в сравнении можно найти на сайте Банка России. Обратите внимание, что оценивать доходность лучше на промежутке нескольких лет, например, 5-ти —7-ми, поскольку инвестиционные стратегии НПФ ориентированы на получение выгоды именно на длинном временном горизонте.

Посмотрим на примере нашего партнёрского фонда — НПФ Эволюция. Накопленная доходность этого фонда на счетах в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) с 2016 по 2023 годы составила 66,4%, по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) — 69,2%, тогда как накопленная инфляция оказалась 58,7%.

Куда НПФ вкладывает мои деньги?

Как правило, средства инвестируются консервативно. Например, в депозиты, облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации российских компаний и другие ценные бумаги.

По данным ЦБ, во втором квартале этого года в структуре пенсионных накоплений, находящихся в управлении НПФ 36,6% приходилось на корпоративные облигации, 43,7% — ОФЗ, 5,8% — акции, 3,2% — депозиты, 7,2% — обязательства по сделкам РЕПО. (Это сделка продажи ценных бумаг с обязательством выкупить их в определенный срок по заранее оговоренной цене). В разрезе отраслей экономики доля государственного сектора составляла 45,8%, реального сектора — 27,5%, финансового сектора — 16,3%.

Каждый фонд формирует свой портфель финансовых инструментов, ориентируясь, с одной стороны, на их перспективность, а с другой — на надежность. Ведь задача НПФ — сохранить и приумножить вложения будущих пенсионеров, минимизировав риски. На сайте любого НПФ можно посмотреть его текущую структуру активов. Например, оценить, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги.

Где посмотреть отчетность НПФ?

Финансовую отчетность фонда по итогам разных периодов (это и квартал, и полугодие, и год) можно посмотреть на официальном сайте НПФ. Отчетность показывает объемы активов под управлением фонда в сравнении, объемы выплат, взносов клиентов фонда. Это показатели, которые могут вам помочь принять финальное решение.

Что будет если НПФ разорится?

Вложенные в НПФ средства застрахованы государством согласно Федеральному закону № 555-ФЗ «О гарантировании прав участников негосударственных пенсионных фондов в рамках деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и формированию долгосрочных сбережений». Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов возместит средства, находившиеся на индивидуальном пенсионном счете, в том числе инвестиционный доход. Но размер компенсации ограничен: это 2,8 миллиона рублей.

Стоит отметить, что если НПФ не обанкротился, а был поглощен другим фондом, то пенсионные накопления передают фонду-правопреемнику. Так, в первом полугодии 2024 года НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» присоединил НПФ «Открытие», при этом произошел автоматический перевод клиентов: клиентам обоих фондов не нужно было совершать какие-либо дополнительные действия.

Могу ли я переводить деньги из одного НПФ в другой?

Подчеркнем важный момент: в НПФ вы можете формировать пенсионные накопления в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) и самостоятельно откладывать средства на негосударственную пенсию с помощью корпоративной пенсионной программы, индивидуального пенсионного плана или программы долгосрочных сбережений. А переводить из одного фонда в другой вы можете пенсионные накопления в рамках ОПС. Ваши деньги могут управляться Социальным фондом России, НПФ либо УК (управляющей компанией). Все зависит от того, переводили ли вы когда-нибудь свои средства из одной организации в другую. Проверить кто сегодня управляет вашими накоплениями можно на сайте «Госуслуги».

Менять один фонд на другой без финансовых потерь можно не чаще одного раза в пять лет. Возможны два варианта перехода: срочный — через пять лет после подачи соответствующего заявления, и досрочный — до конца марта следующего года. Причем в последнем случае сохранить инвестиционный доход получится только при условии, что заявление о переходе подается в год фиксации дохода на счете (это каждый пятый год пребывания в фонде). В противном случае клиент теряет все, что НПФ заработал с момента последней фиксации, а если были убытки, то их вычитают из суммы накоплений. Для смены необходимо заключить с новым фондом договор и направить в Социальный фонд РФ заявление.

Могу ли я досрочно забрать деньги из НПФ?

Пенсионные накопления в рамках ОПС, как правило, досрочно забрать не получится: в основном, эти средства выплачиваются при достижении пенсионных оснований — для женщин это возраст 55 лет, а для мужчин — 60 лет. Однако есть и льготные категории, которые могут претендовать на досрочные выплаты.

Если же речь идет о добровольных пенсионных программах, то клиент может досрочно забрать свои накопления. Но нужно понимать, что если клиент не до конца выполняет условия договора, то фонд удержит выкупную сумму. Ее размер рассчитывается в соответствии с условиями договора. При этом не начисляется доход за отчетный год (с 1 января по 31 декабря), в котором в НПФ поступило заявление о выплате выкупной суммы. Также могут применяться понижающие коэффициенты и взимается налог в 13%.

Есть ли рейтинги НПФ, которые я могу посмотреть?

Безусловно, существуют рейтинги НПФ, которые выстраивают независимые кредитные рейтинговые агентства: такие как, к примеру, «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агентство. Они оценивают деятельность НПФ по разнообразным критериям: объему базы клиентов, размеру, по тому, как внутри фонда выстроена система риск-менеджмента, и в итоге по качеству инвестиционного портфеля и других активов. Эти рейтинги позволяют оценивать и сравнивать между собой НПФ по финансовой устойчивости, стабильности позиций на рынке, надежности и качеству оказываемых услуг.