Дети и деньги: нужно ли контролировать финансы ребенка?
Фото - Magnific Почти четверть россиян не разговаривают с детьми о финансах в семье, хотя умение управлять деньгами — один из ключевых навыков для благополучной жизни. Как родителям выстроить диалог с ребенком о деньгах так, чтобы передать ему необходимые знания и поддержать его в первых самостоятельных шагах, не превратив свое участие в гиперконтроль, разбираемся вместе со специалистами.
Как обсуждают деньги в семье сейчас?
Согласно исследованию ВЦИОМ, 87% российских школьников получают карманные деньги, при этом каждый четвертый не умеет их правильно распределять. На расходы детям в России в среднем выделяют 620–1320 руб. в день, свидетельствуют данные опроса SuperJob.
В российской культуре говорить о деньгах считается неприличным, отмечает в разговоре с журналом «ГраФин» психолог Алина Додонова. Она подчеркивает, когда ребенок спрашивает: «Сколько у нас денег?», он часто в ответ получает молчание или раздражение. «Родители в детстве усвоили: о деньгах не спрашивают, это признак плохого воспитания. И теперь, не задумываясь, передают это своим детям», — отмечает специалист.
В то же время социологические исследования подтверждают: большинство родителей считают важным научить детей финансовой грамотности. Так, 94% россиян поддержали инициативу Банка России о введении уроков финграмотности в школах. Социолог Екатерина Бучникова рассказала журналу «ГраФин», что в последние годы стал заметен переход к признанию субъектности ребенка — способности быть самостоятельным автором своей жизни. «Это проявляется не только в финансовой сфере, но и в целом в том, как родители начинают учитывать его выбор и право на самостоятельные решения, — рассказывает специалист. — Раньше вполне нормальной была логика: „Я дал тебе деньги, значит, я контролирую, на что ты их потратишь“. Или, если ребенку дарили деньги, они могли быть изъяты „в пользу семьи“. Сейчас такая практика воспринимается как неэтичная: считается, что с ребенком нужно договариваться, обсуждать траты и признавать за ним право решать, как распоряжаться своими деньгами. Усиливается тренд не на прямой контроль, а на договоренность с ребенком».
Финансы в разном возрасте: что важно знать?
В младшем школьном возрасте ребенок чаще всего впервые взаимодействует с деньгами самостоятельно. Выделяя ему регулярно небольшие суммы, родители делают первый шаг к воспитанию у него ответственности. Семейный психолог Ирина Хомченко рекомендует: «Объясните ребенку смысл выдачи карманных денег и договоритесь с ним о том, какие расходы они будут покрывать. Сначала вы можете помогать планировать траты, но не переусердствуйте».
Отец 9-летнего Миши рассказывает: «Мы даем ребенку деньги с семи лет. В этом возрасте нужно научиться самому делать первые простые покупки, например, в школьной столовой. Но важно постоянно объяснять ценность денег и труда, который за ними стоит».
Став подростками, дети учатся планированию своих трат, впервые пытаются экономить, сравнивают себя с другими, что влияет на их финансовое поведение.
Ольга Андреева, доцент МГПУ, федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности, рекомендует начинать объяснение системы личных финансов с информации о том, как формируется бюджет в семье. По ее мнению, ребенку нужно объяснить, что важно ставить финансовые цели, а без них деньги будут быстро исчезать. «Главное — научить подростка контролю и оптимизации финансов. Учет доходов и расходов во взрослой жизни повышает ее уровень, не дает скатиться в долги и в конечном счете позволяет добиться финансовой свободы», — отметила она.
Для обучения подростка финансовой грамотности рекомендуется использовать наглядные инструменты, например, графики, отражающие доходы и расходы. Сначала стоит помочь ему подсчитать доход, а затем — обязательные траты. Если после этого остаются свободные средства, их можно направлять на накопления для достижения цели. Ребенку будет проще копить, если использовать наглядные инструменты: прозрачную банку или копилку, где видно прогресс, отмечать, сколько собрано и сколько осталось до цели.
Чтобы эффективнее распоряжаться деньгами, подростку полезно вести учет покупок, откладывать необязательные приобретения на несколько дней для принятия взвешенного решения и регулярно сберегать часть дохода. Если у него уже есть опыт подработки, полезно соотносить стоимость желаемых покупок со временем, которое необходимо затратить, чтобы заработать их. В 14 лет ребенок получает паспорт, а вместе с ним — больше возможностей для самостоятельного управления финансами. Подростки могут оформить банковскую карту и через мобильное приложение отслеживать свои доходы и расходы, открыть вклад или накопительный счет. Кроме того, детям доступно и долгосрочное финансовое планирование. Для формирования сбережений на крупные цели, например, оплату образования или первоначальный взнос по ипотеке, родители могут оформить на ребенка программу долгосрочных сбережений (ПДС). Сделать это можно в любом возрасте, а начиная с 14 лет подросток может сам следить за состоянием накоплений онлайн. Подробнее о ПДС рассказали в отдельном материале журнала «ГраФин».
Открыть ПДС-счет в негосударственном пенсионном фонде можно в пользу ребенка любого возраста. При этом если подростку от 14 до 18 лет, он подписывает договор уже самостоятельно, но с письменного согласия родителей.
Как правильно говорить о деньгах с ребенком?
Фото — MagnificСогласно опросу школьников и учителей, проведенному НИФИ Минфина России и федеральными методическими центрами по финансовой грамотности на базе НИУ ВШЭ и РАНХиГС, в России с детьми о финансах говорят 76% семей и только 32% — на регулярной основе. В то же время 24% не разговаривают о деньгах вообще.
По мнению психолога Алины Додоновой, для обсуждения с детьми финансов можно следовать некоторым правилам.
- «Отделите факты от чувств. Деньги — это просто деньги. Например: „У нас есть 100 тысяч в месяц, мы тратим 80 на еду и квартиру, 20 остается на остальное“. Когда ребенок получает такую понятную информацию, у него проходит тревога незнания — и он учится с деньгами взаимодействовать», — считает эксперт.
- «Важно объяснять ребенку, что решать денежные вопросы — это ваша задача, и не обвинять его в том, что у вас нет денег из-за него, — объясняет психолог. — Разговоры о деньгах должны быть такими же обычными, как разговоры о погоде. Тогда деньги становятся просто частью жизни».
Контролировать или формировать ответственность у ребенка — что важнее?
При тотальном контроле ребенок не учится выбирать, так как решения всегда принимают родители. В условиях полной свободы он, наоборот, может теряться в большом количестве вариантов и не формировать навык выбора. Важно помнить, что все дети разные: одному нужны твердые рамки для безопасности, другому — пространство для экспериментов, рассказала психолог Алина Додонова. Задача родителей, как отметила эксперт, заключается в том, чтобы хорошо понимать своего ребенка, дать ему достаточно структуры и свободы внутри нее, чтобы он учился принимать самостоятельные решения.
При этом контроль остается важным для обеспечения безопасности ребенка. В 2025 году аналитики F6 зафиксировали в России более 7 тыс. инцидентов, в которых злоумышленники получали управление действиями детей для хищения денег с банковских счетов их родителей.
Для безопасности ребенка эксперты рекомендуют установить родительский контроль на детские устройства и использовать специальные средства для детей. Так, банки предлагают карты, которые ограничивают доступ ребенка к финансовым операциям. Также важно ограничить доступ детей к устройствам взрослых, где есть данные о документах и счетах. Можно предоставить ребенку отдельное устройство, а для работы с общим компьютером создать учетную запись с ограниченными правами.
Несколько важных правил, о которых стоит рассказать ребенку:
- не сообщать незнакомцам и не публиковать в соцсетях личные данные (пароль, пин-коды, фотографии банковских карт и т.п.);
- не переходить по подозрительным ссылкам, проверять безопасность сайта перед совершением покупок на нем (безопасный адрес начинается с букв https://);
- рассказывать родителям о подозрительных звонках, относиться критически к просьбам знакомых в интернете, учитывая, что их аккаунты могут быть взломаны;
- не переводить деньги незнакомым людям.
Как помочь ребенку управлять деньгами?
- Дети, которые распоряжаются своими деньгами, учатся отвечать за свои решения, считает психолог Алина Додонова. Она предлагает следующие рекомендации по выделению средств ребенку. Давать ему фиксированную сумму раз в неделю (или с другой периодичностью, которую вы выберете сами). Например, каждый понедельник вы даете ребенку Х рублей, и он об этом знает. Предсказуемость — основа, которая помогает детям начать планировать.
- Запомнить, что деньги, которые вы даете ребенку, принадлежат ему, а не вам, как только вы их отдали. Это его ответственность и выбор.
- Последствия трат остаются за ребенком. Потратил всё за день? Значит, ждет деньги до следующего перевода. Это неудобно? И хорошо. Ваши последовательность и непреклонность научат его финансовой дисциплине лучше, чем любой теоретический разговор о ней.
Фото — Magnific По мнению социолога Екатерины Бучниковой, развитие онлайн-среды ускорило процесс перехода от родительского контроля к договоренностям. Эксперт отмечает, что появляется больше ситуаций, где детям нужно что-то оплачивать самим: в цифровых сервисах, играх, приложениях, онлайн-магазинах. «Эта парадигма была подхвачена и на институциональном уровне: банковские приложения предлагают детские карты и счета, где ребенок получает возможность распоряжаться деньгами, а родитель сохраняет определенный уровень наблюдения и отчетности», — сказала она.
Деньги как поощрение и наказание
Стоит ли платить за оценки и домашние обязанности или лишать карманных денег за плохое поведение? Когда отношения в семье превращаются в рынок, где обязанности оплачиваются, а поведение штрафуется, разрушается сама суть близких отношений, считает психолог Алина Додонова. В здоровой семейной системе у каждого члена семьи своя роль и место, а не только «должностная инструкция» и «оклад». Когда в отношениях появляются платежи за домашние дела, ребенок начинает воспринимать помощь семье как услугу, а себя как ее поставщика, подчеркивает психолог.
«Когда деньги становятся наградой или штрафом, ребенок не может управлять ими объективно — он начинает связывать деньги с одобрением или наказанием. Во взрослой жизни он не сможет принимать финансовые решения спокойно и рационально: будет либо бояться их тратить, ожидая наказания, либо тратить импульсивно, бессознательно ища одобрения или признания, — рассказывает Алина Додонова. — Финансовая грамотность начинается с эмоциональной независимости от денег. Когда они связаны с родительской любовью, эта независимость становится невозможной».
Эксперт считает, что наиболее благоприятная структура, когда обязанности — это семейная роль, а не предмет «торговли», «плохое поведение» — вопрос отношений, который решается через диалог, а карманные деньги — это финансовая автономия, которая не является инструментом поощрения или наказания. Так ребенок учится принимать финансовые решения сам и считать деньги тем, чем они на самом деле являются, — инструментом планирования, а не средством контроля и манипуляций, подытожила она.
Специалисты сходятся во мнении, что главное в «денежных» отношениях между родителями и детьми — доверие и ответственность. Важно, чтобы дети не боялись делиться своими мыслями и переживаниями, при этом учились самостоятельно распоряжаться финансами.
