Чем мне может быть полезен НПФ?
Фото: Freepik Автор — Диана Степанова
Руководитель направления сопровождения сети НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ»
Долгосрочные накопления можно формировать по-разному, включая в свой портфель несколько финансовых инструментов. Среди них могут быть и пенсионные продукты от негосударственных пенсионных фондов. Об НПФ, к слову, активно заговорили в СМИ после принятия новой программы долгосрочных сбережений (ПДС), так как именно фонды и будут обслуживать клиентов, подключающих программу. Чем же занимаются НПФ и почему, откладывая на пенсию, лучше обращаться в негосударственный пенсионный фонд, — подробно разобрали в нашей статье.
Что такое НПФ и чем они занимаются?
Негосударственные пенсионные фонды — это частные организации, которым государство доверило управление добровольными пенсионными накоплениями. И государство же их работу контролирует — деятельность НПФ регулируется Банком России.
НПФ работает с двумя видами накоплений. Первый — накопительные пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. Каждый, у кого она есть (напомним, что формировалась накопительная пенсия у россиян 1967 года рождения и моложе, в размере 6% отчислений от зарплаты с 2002 по 2014 годы, после чего был введен мораторий на новые взносы) может разместить ее в любом НПФ, в котором пожелает.
Второй вид накоплений — это добровольные программы в рамках негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Каждый из нас по своему усмотрению может открыть в НПФ индивидуальный пенсионный план (ИПП) и самостоятельно откладывать на дополнительную пенсию. Кроме того, НПФ управляют средствами в рамках корпоративных пенсионных программах (КПП), с помощью которых работодатели помогают своим сотрудникам откладывать на пенсию.
Как НПФ зарабатывает доходность накоплений
Деньги, которые мы доверили НПФ, должны работать, чтобы сумма на счету прирастала, а не «съедалась» инфляцией. Для этого, фонд вкладывает средства клиентов в различные финансовые инструменты. В какие именно — жестко регулирует Банк России: законодательно установлено, какие ценные бумаги и в каких объемах фонд может приобретать. Для накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования действуют более жесткие ограничения, чем при инвестировании добровольных накоплений. Но и в первом, и во втором случае зарабатывать доходность НПФ может, покупая только самые надежные ценные бумаги, как, например, гособлигации. Этой теме «ГраФин» посвятил отдельную статью.
Чем эффективнее фонд будет управлять доверенными ему накоплениями, тем больше будет размер пенсии у вас в будущем. Но не стоит торопиться с выводами, если у выбранного НПФ в прошлом году доходность оказалась невысокой, потому что при формировании долгосрочных вложений ее оценивают на длинном горизонте нескольких лет.
В чем преимущества НПФ
Задача фондов в том, чтобы помочь вам сформировать долгосрочные накопления, создать финансовую подушку безопасности, привить привычку откладывать на будущее. Как показывают опросы, только каждый пятый россиянин делает накопления на пенсию, а терять привычный доход после завершения карьеры, уверены, не хочет никто. Так вот негосударственные пенсионные фонды как-раз и нацелены на то, чтобы вы сохранили привычный уровень жизни после завершения своей активной трудовой деятельности.
Скептики, наверняка, не согласятся с нами: зачем нужен пенсионный продукт от НПФ, если есть привычный банковский вклад. Ответ прост: у продуктов НПФ есть свои плюсы, которых нет у вкладов.
Например, ни один банк не заключит с вами депозитный договор на 10 лет на действующих сейчас рыночных условиях, ведь за эти годы ситуация может сильно измениться и доходность вкладов может упасть. Пенсионные продукт НПФ, напротив, рассчитаны на многолетний период, в течение которого условия по договору не меняются.
В пенсионном продукте можно предусмотреть, как именно будешь получать свои накопления при выходе на заслуженный отдых: всю сумму сразу, как в случае с депозитом, или назначить себе ежемесячные выплаты, которые могут стать достойной прибавкой к страховой пенсии.
Поскольку договоры с НПФ заключаются на долгие годы, то и сумма государственных гарантий по ним выше, чем для банковских депозитов. С 2023 года у добровольных накоплений в НПФ государственная гарантия установлена на уровне 2,8 млн рублей, тогда как по банковским вкладам — 1,4 млн рублей.
Еще один нюанс, о котором не стоит забывать — это подоходный налог. С 2021 года банковские вклады свыше 1 млн рублей облагаются НДФЛ (с базовой ставкой 13%). А на пенсионные продукты НПФ этот налог не распространяется.
Более того, новый финансовый продукт (ПДС), который появится у НПФ с 2024 года, предусматривает еще и помощь от государства (софинансирование до 36 тыс. рублей в год в течение первых трех лет). «ГраФин» подробно рассказывал, как он будет работать и какие в нем плюсы, поэтому не будем останавливаться подробно, лишь напомнив, что у ПДС будет повышенный налоговый вычет с суммы взносов до 400 тыс. рублей, возможность перевести в него «замороженные» накопления по ОПС, досрочно забрать накопления в сложных жизненных ситуациях и выбрать способ их получения.
Резюмируем вышесказанное: финансовые продукты НПФ хороши именно для долгосрочных накоплений и достойны того, чтобы стать одной из стратегий финансового планирования своего будущего. Только позаботясь о нем самостоятельно, можно обеспечить себе достаточный пенсионный доход и улучшить качество жизни после выхода на пенсию.
